Reklamerer for forbrukslån til egenkapital

Flere aktører forbrukslånbransjen reklamerer for å bruke de dyre lånene til egenkapital. Praksisen kan være ulovlig.


<p>AKTIV MARKEDSFØRING: Slik så det ut da E24 søkte på «lån til egenkapital» på Google.</p>

AKTIV MARKEDSFØRING: Slik så det ut da E24 søkte på «lån til egenkapital» på Google.

Egenkapitalkravet for boliglån og med galopperende priser kan gjøre det fristende å ta opp forbrukslån for å komme seg inn i bolig markedet.

En lang rekke forbruksbanker tilbyr flere hundre tusen kroner i lån uten krav om sikkerhet eller informasjon om hva pengene skal brukes til.

Enkelte aktører i bransjen markedsfører også at pengene kan brukes til egenkapital.

En av disse er Axo Finans. Selskapet dukker opp som første treff dersom man søker på «lån til egenkapital» på Google.

Axo Finans er ikke en bank, men et selskap som lever av å hente inn tilbud på forbrukslån på vegne av kunder.

«Lån til Egenkapital», skriver selskapet i det annonserte treffet.

Håver inn penger

Selskapet er ekstremt lønnsomt. Fra 2014 til 2015 spratt omsetningen fra 44,9 millioner til 76,9 millioner kroner, og med et 2015-resultat før skatt på 34,8 millioner kroner har Axo en driftsmargin på hele 45 prosent.

Forbrukerombudet mener det er i strid med markedsføringsloven å annonsere forbrukslån som egenkapital til bolig. Et forbrukslån anses som en del av gjeldsbyrden, ikke som kapital når banken kredittvurderer boliglånssøkere, påpeker fagdirektør Jo Gjedrem.

– Vi har slått ned på slik markedsføring før, sier han.

Har du tips i denne saken? Send det til vår journalist

E24 har tidligere skrevet om Gjensidige som har gitt forbrukslån til bruk som egenkapital. Gjensidige sluttet med praksisen umiddelbart da E24 tok kontakt.

– Hvis man oppgir at egenkapitalen kommer fra forbrukslån, vil boliglånet bli avslått i de aller fleste tilfeller. Da ligger det underforstått at man ikke oppgir hvor man har egenkapitalen fra, sier Gjedrem videre.

Lokker med boligeksempel

Gjedrems poeng står i sterk kontrast til STK Finans' markedsføring. STK Finans er på samme måte som Axo Finans et selskap som søker om forbrukslån for deg.

På sin nettside Lånemegleren.no skriver selskapet dette:

«Når man skal investere i hus er det i dag et krav om 15 % egenkapital, og det innebærer at vi selv må dekke 15 % av boligens verdi. (...) En egenkapital som dette kan man skaffe seg på to forskjellige måter: enten må man spare opp over lang tid, eller så har man muligheten til å låne pengene».

«Her hos Lånemegleren.no har du muligheten til å låne egenkapital til det du måtte ønske, og du kan låne opptil 500.000 kroner. Det kreves ingen sikkerhet/pant for å få godkjent et lån og du får i tillegg svar på dagen på din søknad. Et lån på 400.000 kroner innebærer at du har egenkapital til et boliglån på drøyt 2,7 millioner kroner», skriver selskapet videre.

Da E24 ringer administrerende direktør Fredrik Karlsen, sier han at de har planer om å fjerne teksten. Årsaken skal være at bankene har sagt til dem at forbrukslån til egenkapital automatisk skal avslås.

– For det første er det veldig lenge siden vi har skrevet dette, for det andre har vi fått inn veldig få søknader med dette formålet. I det daglige er ikke det en relevant problemstilling i det hele tatt, sier Karlsen.

– Vi har ikke formidlet noen lån hvor egenkapital er oppgitt som formål, hevder han videre.

– Hvorfor har dere denne teksten da?

–  Jeg har ikke noe kjempegodt svar på det. Vi visste ikke at dette var noe som kom til å være ulovlig. Vi forholder oss bare til bankpartnerne våre, sier Karlsen, som mener de har en forsvarlig markedsføring.

Egenkapital til bilkjøp

Axo Finans mener på sin side at deres annonse som sier «Lån til Egenkapital» er et resultat av at Googles annonsesystem kobler lån sammen med ulike andre ord.

– Jeg synes det var fint å få innspill om at det dukket opp, dette har vi ikke vært så bevisste på. Vi skal ta en runde og forsikre at ingen kombinasjoner med bolig kommer opp, sier Stig Arff, styreleder og eier av Axo Finans.

Treffet med «Lån til Egenkapital» vil han imidlertid beholde.

– Det er ikke noe galt i å ta opp forbrukslån til egenkapital for å finansiere ulike prosjekter, bilkjøp eller andre ting. Det hadde vært noe annet hvis det sto til bolig, sier Arff.

Saken fortsetter under annonsen.

– Tror du ikke mange forbinder ordet egenkapital med boligkjøp?

– Egenkapital er egenkapital uavhengig av hva det brukes til. Jeg synes det ville vært veldig strengt hvis vi skulle utelukke den kombinasjonen. 

Vokser på strenge kapitalkrav

Komplett Bank er en av de største aktørene i bransjen. Banken har vokst raskt siden den ble startet av nettbutikken Komplett i 2014. Siden mars 2015 har aksjekursen steget fra rundt fem kroner til nærmere 17 kroner.

I sin siste kvartalsrapport opplyser Komplett Bank at de ser for seg videre vekst, og som årsak nummer én lister banken opp Norges strengere regler for boliglån.

«Nye reguleringen for boliglån, inkludert krav om nedbetaling og maksimal belåningsgrad, kombinert med strenge kapitalkrav, øker den relative attraktiviteten til forbrukslån», skriver banken.

På spørsmål om Komplett tjener penger på at personer tenger egenkapital til boligkjøp, svarer administrerende direktør Raimond Pettersen på e-post:

– Vi tror ikke dette er veldig utbredt. Når det er sagt: Vi er bank. Å låne ut penger er det vi tjener penger på. All etterspørsel etter lån fra kunder med evne og vilje til å betjene lånet er bra for oss.

– Hva kundene vil bruke pengene til er opp til dem selv. Om de bruker forbrukslånet til å kjøpe bil, båt, ferie eller bolig er ikke viktig for oss, skriver Pettersen videre.

Han mener boliglån er den viktigste kilden finansiering av forbruk for privatpersoner.

– Innstramminger i tilgang på boligfinansiering bidrar derfor til merkbare utslag i den samlede etterspørselen etter forbrukslån, skriver Pettersen.

«Trenger egenkapital»

Da E24 googler «trenger egenkapital», dukker forbruksbanken Monobank opp som annonsert treff.

Aller øverst på søket havner WebFinance, som er en formidler av forbrukslån, slik som Axo og STK Finans.

«Forbrukslån – Til hva du vil» og «Få pengene med en gang» er blant reklameuttrykkene selskapet bruker.

WebFinance eies av LeadsPartner AS, som igjen eies og drives Rune Lied.

Han sier at de bruker en tredjepart til å styre Google-annonsene, og at dette selskapet hadde lagt inn «trenger egenkapital» ved en feil.

– Det er skivebom fra vår side. Det er bare å legge seg flat. Jeg har nå lagt inn søket som negativ, slik at det ikke kommer opp, sier Lied til E24.

Administrerende direktør Bent Hilding Gjendem i Monobank hevder imidlertid at de ikke har kjøpt annonsering for søket.

– Vi har ikke kjøpt frasen «trenger egenkapital», sier han.

– Hvorfor dukker den opp da?

– Det vet vi ikke. Men det er kjent at Google har mange avanserte algoritmer som søker å gi brukeren relevante annonser – det er mulig at Google gjør noen koblinger her, sier Gjendem.

Ombudet skal se på saken

Gjedrem i Forbrukerombudet sier at de vil følge opp det E24 har funnet.

– Vi mener det er lovstridig å markedsføre forbrukslån som egenkapital, gjentar han.

De siste årene har det samlede forbrukslånet i Norge økt eksplosivt og var 83 milliarder kroner andre halvår 2016, ifølge Finanstilsynet.

Forbrukerminister Solveig Horne (Frp) har uttalt til VG at forbruksbankenes markedsføring er for aggressiv. Hun vurderer å stramme inn regelverket.

– Jeg tenker at det er for enkelt å skaffe seg forbrukskreditt i dag. Den aggressive markedsføringen kan være veldig belastende for mange, sier Horne til VG.

Vis kommentarer

Kjære kommentarfeltbruker!

Vi ønsker dine argumenter og meninger velkommen. Vær saklig og vis omtanke, mange leser det du skriver. Gjør debatten til en bedre opplevelse for både andre og deg selv.

Les mer om våre regler her.

Per Valebrokk, ansvarlig redaktør E24

På forsiden nå