Apple inntar det norske betalingsmarkedet: – Brukeropplevelsen vil avgjøre hvem som vinner

Apple ruller nå ut betalingsløsningen sin i Norge. Selv om bruken ikke skulle eksplodere fra start, ligger alle brikkene på plass for at den amerikanske IT-giganten kan bli en farlig konkurrent for Vipps.

MANGE KOPPER: Snorre Storset, administrerende direktør i Nordea Norge og John Sætre, leder for privatmarkedet i Nordea Norge viste onsdag frem Apple Pay i Norge. Utenfor kontorene på Colosseum hadde de satt opp en kaffetralle, der det ble «solgt» mange demonstrasjons-kaffekopper til én krone til de oppmøtte journalistene.

Foto: Gorm Kallestad NTB scanpix
Publisert:,

– Endelig kommer dette til Norge, sier en fornøyd John Sætre, leder for privatmarkedet i Nordea Norge, til E24.

Onsdag kunne nemlig han og Nordea Norge-sjef Snorre Storset, Santander og Sbanken (tidligere Skandiabanken) annonsere at Apple Pay nå har tatt første steg inn i Norge. Sistnevnte lanserer tjenesten senere i år, mens Nordea og Santander altså er klare nå.

Nordea og noen andre banker lanserte Apple Pay i Sverige og Danmark i fjor høst, og man har sittet og ventet på at en lansering i Norge skulle komme. Fra onsdag kan man bruke Apple Pay i butikker og nettbutikker som støtter det.

En av de åpenbare aktørene som påvirkes er bank-eide Vipps, selv om Apple foreløpig ikke har valgt å lansere sin vennebetalingstjeneste i Norden.

Vipps er nå dominerende i betalinger mellom personer og har ekspandert inn i netthandel, fakturabetaling og betaling til lag og foreninger, men selskapet jobber også med å få på plass betalingsløsninger i butikk.

– Ingen har jo foreløpig klart å få mobilbetaling i butikk til å ta av. Er det Apple som vil klare det i det norske markedet?

– Det blir i hvert fall en veldig enkel og sikker måte å betale på, men jeg synes det er vanskelig å spekulere i hvordan utviklingen vil gå, sier Nordea Norge-sjef Snorre Storset, og legger til:

– Vi tror nok det er brukeropplevelsen som vil avgjøre hvem av aktørene som vinner frem.

Les også

Apple Pay lanseres i Norge

Så langt har Apples beslutning om å nekte andre tilgang til den såkalte NFC-brikken i mobilene vært et hinder for konkurrenter, selv om man får tilgang til å lage betalingsløsninger som bruker Bluetooth, QR-koder eller andre løsninger.

NFC-brikken brukes både i mobiler og de nyere bank- og kredittkortene for å gjøre kontaktløs betaling mulig.

Selv om de ikke har fått tilgang til NFC-brikken på iPhone, har Vipps foreløpig ikke lansert betaling i butikk ennå, enten på Android-plattformen eller ved hjelp av andre teknologier enn NFC.

Dermed er det egentlig bare på netthandel at de to aktørene foreløpig vil møtes i direkte konkurranse, men det bildet kan fort endre seg.

Les også

Takket nei til Apple Pay: – Det går fort å betale i kassen uansett

Tror BankAxept kommer

Foreløpig benytter Apple Pay Visa- og Mastercard-systemene for å gjennomføre betalingene, på samme måte som Vipps også gjorde i starten.

Dette er et dyrere system enn det norske BankAxept-systemet, men er samtidig enklere å benytte fordi Visa og Mastercard-nettverkene fungerer globalt.

Vipps har den siste tiden innført Bankaxept-systemet i sin app til stadig flere brukere, noe som sparer selskapet for store summer. John Sætre, som er sjef for personmarkedet i Nordea Norge, tror også dette vil skje med Apple Pay:

– Jeg vil tro at BankAxept vil tvinge seg frem etter hvert fordi det er en god og billig løsning i det norske markedet. Jeg tror også Apple vil ønske det etter hvert fordi det er positivt for alle parter, sier Sætre.

En Apple-representant beskriver lanseringen i Norge overfor E24 som «en begynnelse» og at de etter hvert håper å kunne tilby lokale kortløsninger som Dankort i Danmark og bankaxept i Norge.

Kommunikasjonssjef Hanne Kjærnes i Vipps bekrefter at de har vært involvert i en dialog, men at Apple, gjennom innspillene som ble gitt i tilsynsprosessen hos Konkurransetilsynet, «ikke viste interesse for å ta i bruk BankAxept i Norge».

Vipps fikk nylig klarsignal for fusjonen sin, og står nå midt i arbeidet med å slå seg sammen med BankAxept og Bank ID.

Vipps blir dermed den dominerende norske aktøren som kontrollerer både den mest populære vennebetalingstjenesten, den felles norske betalingsløsningen og identifiseringstjenesten BankID.

Vipps kan imidlertid ikke nekte Apple eller andre tilgang til disse viktige teknologiene og infrastrukturen i Norge.

Som et ledd i diskusjonene med Konkurransetilsynet om Vipps-fusjonen har Vipps nemlig forpliktet seg til å åpne for at andre aktører får tilgang, opplyser avdelingsdirektør Gjermund Nese i Konkurransetilsynet til E24.

– Vi fryktet at fusjonen skulle redusere konkurransen i betalingsmarkedet, der både Vipps og Apple Pay opererer. Vipps valgte å forplikte seg til å gi konkurrerende betalingsløsninger tilgang til BankAxept og BankID som et avhjelpende tiltak, sier Nese.

Norge ligger etter Sverige og Danmark

BankAxept jobber også hardt for å rulle ut deres betalingstjeneste til flest mulig butikker i disse dager, og innen utgangen av året vil dekningen trolig være betydelig.

Nordea Norge-sjef Snorre Storset påpeker at selv om det er en solid utvikling i utrullingen av terminaler som støtter teknologien, så ligger Norge foreløpig litt bak våre naboer.

– I Sverige og Danmark er det rundt 80 prosent av terminalene som er aktivert for kontaktløs betaling, så i Norge ligger vi fortsatt lavt, sier Storset.

Mens hele 90 prosent av norske betalingsterminaler er klargjort teknisk for å godta kontaktløse betalinger (både Apple Pay eller med kort), så er det rundt en tredjedel som er aktivert for det, ifølge Nordea og BankAxept.

Det er opp til hver enkelt butikk (brukersted) å skru på funksjonaliteten, men hvis det først skrus på kan man ikke skille mellom kontaktløse kort eller Apple Pay.

– I mai ble det foretatt 2,1 millioner kontaktløse BankAxept-transaksjoner og det øker med rundt 30 prosent hver måned, sier Kjærnes.

Vil tilby «alt»

Mens DNB onsdag har uttalt at de så langt ikke har takket ja til Apple Pay fordi det er for få brukere og få terminaler som aksepterer kontaktløs betaling, har Nordea en annen tilnærming.

– Det finnes mange løsninger og tilbydere der ute og vi vil tilby flest mulig av dem. Så kan kundene selv velge, og vi tror jo mange fortsatt vil «blippe» kortet selv om Apple Pay nå er lansert, sier Snorre Storset i Nordea.

– Fordelen med Apple Pay over kontaktløse kort er at man slipper pinkode selv for store beløp fordi man allerede er autentisert gjennom fingeravtrykk eller ansiktet, sier John Sætre og legger til:

– Vipps er jo supert for person-til-person betaling, mens Apple Pay er utrolig enkelt når man skal betale i butikk. Begge fungerer også på netthandel. Vi tror det vil være flere leverandører fremover som kan sameksistere.

– Hvor mange er det som bruker Apple Pay i Sverige og Danmark etter at dere lansert der i fjor?

– Jeg kan ikke gå ut med antallet, men det er mange som bruker det og ikke bare de teknologiinteresserte, sier Storset.

Akkurat hva Nordea betaler for å få Apple Pay vil hverken Apple eller Nordea Norge-sjefen ut med, men for butikkene og kundene er prisen akkurat det samme som å bruke et Visa- eller Mastercard-kort forteller Snorre Storset.

PS! Snorre Storset opplyser at hverken Apple eller Facebook mottar noe informasjon om kundenes transaksjoner når man benytter Apple Pay eller e-fakturabetaling over Facebook Messenger.