SVELGES? DNB ønsker et oppkjøp av Sbanken

Erik Johansen / NTB
Rentekrigen

DNBs bud på Sbanken og det norske boliglånsmarkedet

Torsdag kom nyheten om at DNB ønsker å kjøpe opp Sbanken. Nyheten aktualiserer den pågående debatten om mangel på åpenhet i det norske boliglånsmarkedet.

  • Sindre Noss
    Sindre Noss
    Markedssjef, Renteradar.no
Publisert:
Dette er en kronikk
Kronikken gir uttrykk for skribentens holdning. Du kan sende inn kronikker og debattinnlegg til E24 her.

Blir oppkjøpet godtatt av konkurransemyndighetene vil DNB styrke sin markedsandel fra 24 prosent til 27 prosent i boliglånsmarkedet.

Økningen i markedsandel er kanskje ikke betydelig sett ut ifra et konkurranseperspektiv. Mer dramatisk er at dette oppkjøpet kan endre mye av prisingsdynamikken i boliglånsmarkedet. Sbanken er den eneste banken i Norge av en viss størrelse som opererer med åpne listepriser på boliglån. Alle kunder innenfor samme segment får lik rente i Sbanken. De andre større forretningsbankene og sparebankene opererer helt eller delvis med individuell prising av boliglånskunder.

Sett denne? Sbanken avsluttet Renteradar-samarbeid dagen før DNB-bud

Erfaring tilsier at mange av de andre bankene ofte følger DNBs prisingsstrategi ved renteendringer. Får DNB kontroll over Sbanken mister boliglånsmarkedet en viktig og annerledes prissetter. Sbanken har ofte opptrådt uavhengig og vært en kjærkommen utfordrer i det norske bankmarkedet.

Norge ligger på verdenstoppen i både boligeierskap og boliglånsstørrelse per innbygger. Renteutgifter på boliglån utgjør for mange forbrukere den største månedlige kostnaden. En kostnad som vil øke i takt med høyere forventede renter når samfunnet forhåpentligvis gjenåpnes etter pandemien.  

Det norske boliglånsmarkedet har i tillegg noen strukturelle trekk som skiller det fra de fleste andre europeiske land. I Norge har over 90 prosent av boliglånskundene flytende rente og renten settes diskresjonært av bankene. Det betyr at bankene i praksis kan endre boliglånsrenten din når det passer banken, riktignok med 6 ukers varslingsfrist.

Den norske boliglånskunden må være særdeles observant for å få med seg renteendringen. Når bankene varsler renteendring på boliglånet ditt, med betydelige konsekvenser for folks privatøkonomi, gjøres dette gjennom en anonym melding til innboksen i nettbanken som de færreste sjekker.

I de fleste europeiske land kan ikke bankene endre boliglånsrenten uten videre. Kundene har enten fastrente eller så er renten knyttet til en objektiv referanserente (eks. Euribor) som banken ikke kan endre. Forhandlingen om boliglånsrente skjer altså når lånet tas opp, ved refinansiering eller når fastrenteperioden har utløpt. I Norge er det ikke uvanlig at du må forhandle renten din flere ganger i året med banken for å oppnå de beste betingelsene.

Bakgrunn: Torsdag meldte DNB at de vil kjøpe opp Sbanken

Data fra Renteradar.no viser betydelig grad av prisdiskriminering av boliglånskunder innenfor samme risikosegment i samme bank. Det er ikke forskjell i risiko som er hovedårsaken til ulike renter, men kundens vilje og evne til å forhandle renten. Mange boliglånskunder har løst dette gjennom å la arbeidsgiverorganisasjonen gjøre forhandlingen med banken. Det er et unikt norsk fenomen at norske arbeidstakere melder seg inn i en arbeidstakerorganisasjon vel så mye for å forhandle rentebetingelser med banken som lønnsbetingelser med arbeidsgiver.

Konkurransetilsynet bør vurdere de strukturelle sidene ved det norske boliglånsmarkedet og DNB sin allerede dominerende posisjon hvis og når oppkjøpet av Sbanken havner på deres bord.

NB! Renteradar har vært i konflikt med DNB etter at storbanken valgte å sperre tjenesten. Renteradar hadde tidligere et kommersielt samarbeid med Sbanken, som valgte å avslutte samarbeidet dagen før budet fra DNB ble kjent.

Publisert:

Her kan du lese mer om

  1. Rentekrigen
  2. Boliglånsrente
  3. Boligmarkedet
  4. Bank
  5. Oppkjøp
  6. DNB
  7. Sbanken

Flere artikler

  1. Renteradar mener DNB hindrer åpenhet. Men partnernes kunder kan heller ikke bruke tjenesten

  2. Hallgeir Kvadsheim om bankoppkjøp: – Udelt negativt for konkurransen i Norge

  3. Sbanken avsluttet Renteradar-samarbeid dagen før DNB-bud

  4. Betalt innhold

    Ikke ta for gitt at Sbanken-budet får grønt lys

  5. Boliglånsrentene er historisk lave, men ikke alle får like store kutt: – Ring banken