DNB lader kanonene i finansteknologikrigen: Ny mobilbank skal holde kundene i hus

DNB mener de fortsatt har et forsprang mot de utenlandske teknologigigantene gjennom tillit og personvern. Nå ruller selskapet ut en splitter ny mobilbank for ikke å tape i kampen om kundenes oppmerksomhet.

Øyvind Westby Brekke, direktør for digital innovasjon personmarked (t.h.), Ingjerd Blekeli Spiten, konserndirektør for personmarkedet, og produkteier mobilbank, Oskar Nordström i DNB.

Foto: Stig B. Fiksdal DNB
Publisert:,

Norges største bank har i løpet av 2018 jobbet intenst med å forberede lanseringen av bankens nye mobilbank i starten av 2019.

Den nye appen er langt mer enn en visuell overhaling. Det er snakk om en fullstendig ny løsning som er bygget opp parallelt med at DNB også jobber med den nye Puls-appen for bedrifter.

Konserndirektør for personmarkedet, Ingjerd Blekeli Spiten, legger ikke skjul på betydningen av prosjektet internt:

– Dette er vårt viktigste prosjekt, og det vil være det i overskuelig fremtid. Mobilbanken er vår viktigste kundekanal.

E24 møter Blekeli Spiten sammen med Øyvind Westby Brekke, direktør for digital innovasjon personmarked, og Oskar Nordström, produkteier mobilbank, i DNBs hovedkontor i Oslo.

Det er flere grunner til at banken satser mye ressurser på relanseringen:

  • For det første er dagens mobilbank egentlig bygget på den opprinnelige versjonen fra 2008, noe som gjør det komplisert å gjøre endringer og fornyelser i den
  • for det andre ønsker banken å kunne tilby nye tjenester
  • og for det tredje vil man forberede seg på inntoget av EUs betalingsdirektiv PSD2, som kan bli innført i Norge høsten 2019

I arbeidet med hva slags tjenester og hvilken brukeropplevelse mobilbanken skal ha, har DNBs team blant annet sett på hva de store teknologigigantene fra USA tilbyr og hvordan brukeropplevelsen deres er designet.

– Det er jo ikke vi som bestemmer hvilken brukeropplevelse kundene vil ha. Vi må tilpasse oss, sier Blekeli Spiten og fortsetter:

– Samtidig har vi jo hele Norges befolkning som kunder, så vi må ha en løsning som fungerer for alle. Vi kan heller ikke gjøre for store endringer, for kundene vil jo ha noe de kjenner igjen og som er enkelt.

PS! Hvis du trodde at teknologiutviklingen vil ta livet av de tradisjonelle SMS-tjenestene og kontofonen, så tar du feil. Disse er nemlig svært populære blant mange kunder, ifølge DNB.

Les også

E24-podden: Teleselskapenes utfordringer, Vipps og Alibabas mystiske inntog i Bergen

Må holde seg relevant

En kommende utfordring for bankenes tradisjonelle virksomhet er fremveksten i det som gjerne refereres til som «fintech» – nye teknologiløsninger for bank og finans, som gjerne er utviklet av helt andre aktører enn de store bankene selv.

Et eksempel er fremveksten av Vipps, som nå tar seg av alt fra vennebetaling, betaling på golfbaner og lokale foreninger, og godkjenning av e-faktura. Enkelte bankkunder kan også sjekke saldoen sin i banken i Vipps-appen.

Vipps ble i sin tid startet av DNB, men i andre land ser man lignende utfordrere som har sprunget ut fra miljøer langt utenfor tradisjonelle banker, som amerikanske Venmo.

Et annet eksempel er mobilbetalingsløsningene til de store amerikanske gigantene Apple og Google.

Disse tjenestene stjeler stadig mer oppmerksomhet og bruk hos bankkundene, som de før måtte i nettbanken for å ordne.

Utfordringen blir ikke mindre når EUs PSD2-direktiv er rullet ut for fullt. Direktivet åpner for at andre aktører kan utføre banktjenester på dine vegne, hvis du har godkjent det. Det kan for eksempel bety at du kan la Facebook eller en annen aktør gjøre betalinger i DNB-kontoen din.

Direktivet gjør at bankene ikke lenger har monopol på å levere finansløsninger til kundene, og i verste fall kan bankene oppleve at kundene i fremtiden knapt besøker den tradisjonelle nett- og mobilbanken, hvis den ikke er relevant.

I DNB er de klar over konkurransen og utfordringene som kan komme, men er klare til å kjempe tilbake med samme våpen:

– Vi skal også utnytte PSD2 og vi skal definitivt hente ut informasjon fra andre aktører for våre kunder, sier Blekeli Spiten.

Det kan for eksempel bety at du i fremtiden i mobilbanken kan få oversikt over alle kontoene, aksjene og betalingskortene du har i alle banker på et sted. I tillegg til at du også trolig vil kunne gjennomføre betalinger i nettbanken på en konto du har hos en annen bank.

– Jeg tror flere og flere tjenester vil være sømløse, sier Blekeli Spiten.

Hun trekker frem Vipps og Uber på tjenester der funksjoner og tjenester smelter sømløst sammen, fra bestilling til betaling.

HAR LATT SEG INSPIRERE: DNB har tittet på hvordan de mest populære appene vi forbrukere har omfavnet er designet for å finne ut hvordan de selv skulle designe den nye mobilbanken.

Foto: Illustrasjon: DNB

– Den posisjonen skal vi ikke gi fra oss

DNB-direktøren har likevel troen på at kundene ønsker et sted der de får en samlet oversikt og kontroll over finansene:

– Den posisjonen skal vi ikke gi fra oss, og den nye mobilbanken vil bli mer relevant med både tips og ulike varsler som vil komme kundene til nytte, sier Blekeli Spiten.

Hun peker på at DNB også på store mengder data om kundene sine som de kan benytte til at mobilbanken kan gi gode råd og forslag.

– Mobilbanken skal være hoveddestinasjonen for kunden for å få den beste oversikten, sier Westby Brekke.

– Har dere merket noen fallende trend i antall besøkende til nett- og mobilbanken?

– Det har vi ikke sett foreløpig, sier hun og fortsetter:

– I dag er det de mest teknologiinteresserte og avanserte kundene som bruker tjenester fra fintech eller aggregerer inn opplysninger fra andre i sine bankportaler. Innen dette blir et stort fenomen skal vi være minst like gode og relevante som konkurrentene med våre løsninger.

– Vi har lært mye av Vipps

For at utrullingen av nye tjenester og funksjoner skal gå så effektivt som mulig har teamet bak appen stått friere enn man har gjort i tidligere prosesser for å finne ut hva som fungerer best teknisk.

– Derfor har det vært så viktig at vi har satt folk fra forretningsutvikling og IT sammen. Her har vi lært mye av hvordan man gjorde det med Vipps, sier Blekeli Spiten.

– Jeg merker jo selv at jeg er sjeldnere og sjeldnere innom nettbanken, når jeg for eksempel kan godkjenne e-faktura andre steder. Vil dere komme med andre tilbud enn de klassiske «DNB-tjenestene» for å friste brukerne til mobilbanken?

– Ja, men jeg kan ikke si så mye om det nå annet enn at vi skal være en destinasjon for finansielle tjenester, sier Blekeli Spiten.

Øyvind Westby Brekke forteller at de også vil komme med en langt bedre funksjon for «Min økonomi» enn det nettbanken har i dag, der systemet er langt smartere for å følge og rådgi deg om forbruk og personlig budsjett.

– Er PSD2-direktivet en trussel?

– Den største trusselen er hvis vi ikke agerer i tide. Vi må klare å beholde forspranget vi har i dag når det kommer til tillit, personvern og sikkerhet. Folk stoler jo mer på oss en Facebook når det kommer til sine finansielle data, sier Blekeli Spiten, og legger til at de hver uke har opplevd vanskelige avveininger mellom å klare å lage gode løsninger samtidig som man sikrer kundenes integritet og personvern.

Les også

Euronext vil sluke Oslo Børs som kan bli døpt om til Euronext Oslo: – Gir mening for begge parter

Blir aldri helt «ferdig»

Direktør for digital innovasjon Øyvind Westby Brekke forteller at tankesettet er helt annerledes nå enn for 10 år siden, blant annet ved at vi forbrukere er vant til at apper og programmer, ja til og med bilene våre, kan få oppdateringer som gir nye funksjoner eller fikser feil underveis.

– Den store forskjellen fra 2008 er at denne nye mobilbanken bare er starten på noe som skal utvikles hele tiden, forteller Westby Brekke.

Den nye appen vil lanseres med de viktigste funksjonene innen blant annet kontooversikt, lån betaling og lignende. Deretter vil man rulle ut flere funksjoner løpende slik at man også får inn informasjon om forsikringer, sparing og sin personlige økonomiske rådgiver (budsjettfunksjon).

– Vi har også sørget for at man får en sømløs overgang med samme login til den gamle nettversjonen av mobilbanken, hvis appen ikke har funksjonen ennå, forklarer Oskar Nordström.

Han sier at de har brukt mye tid på løsningen som gjør at man ikke må logge inn på nytt i slike tilfeller. Selve mobilbanken krever innlogging med BankID første gang, før man kan bruke fingeravtrykk eller ansiktsgjenkjenning på telefonen for fremtidige innlogginger.

En annen vesentlig forskjell rent teknisk er at den nye mobilbanken blir plassert i en skyløsning, og ikke på fysiske servere som står i DNB-lokaler. Det gjør det langt enklere å lansere nye funksjoner, teste ut nye løsninger og gjøre endringer underveis.

– Vi bygger et tjenestelag i skyen, og den nye mobilappen er bare én kanal som henter ut data. Vi kan ta de samme dataene ut i andre kanaler, en tredjepart eller nettbanken, sier Westby Brekke.

– Vurderer dere å overhale nettbanken også?

– Det er noe vi vurderer. Vi ser at den må over i en skyløsning med tiden, men dette vil styres av kundebehovet. Vi må også se hvor mange som vil foretrekke å bruke mobilbanken først, sier Blekeli Spiten.

Her kan du lese mer om