Fire ledd med provisjon ga dette «tilbudet» på forbrukslån

«Du er trukket ut, 100.000 kr. er klar for utbetaling her», fikk en E24-leser beskjed om på e-post. Pengene var et forbrukslån med 16,6 prosent rente.


<p><b>ULOVLIG:</b> Forbrukerombudet sier at denne e-posten er ulovlig. Kreditt365 beklager på det sterkeste og sier at de ikke kjente til at e-posten ble sendt ut.</p>

ULOVLIG: Forbrukerombudet sier at denne e-posten er ulovlig. Kreditt365 beklager på det sterkeste og sier at de ikke kjente til at e-posten ble sendt ut.

«Vi har trukket deg ut blant 1.000 brukere til å være testperson. Dette betyr at vi har kreditt godkjent deg for et lån på 100.000 kr. Skynd deg å sende en søknad her – slik at du får pengene innen en time».

Denne beskjeden fikk en E24-leser forrige uke. 

E-posten gir inntrykk av at personen nærmest har vunnet penger. I realiteten er det snakk om et forbrukslån på 100.000 kroner med 16,6 prosent rente.

Leseren, som er partner i et stort advokatfirma og ønsker å være anonym, har videresendt den til E24 fordi han mener deler av bransjen driver med uansvarlig markedsføring.

Ukentlig mottar han reklame for forbrukslån på e-post, selv om han aldri har bedt om det eller tatt opp forbrukslån tidligere.

«P.S. Du som testperson bør svare innen 24 timer!», står det i e-posten.

E-posten er ulovlig

Forbrukerombudet opplyser at den er ulovlig.

– Dette er ulovlig markedsføring fordi det er villedende. Det er ikke riktig det som står der, og hvis det skulle være riktig, er det sannsynligvis et brudd på regelverket til Datatilsynet. Bankene har ikke informasjon til å forhåndsgodkjenne folk til forbrukslån, sier fagdirektør Jo Gjedrem til E24.

 <p><b>«Din godkjente søknad»:</b> Slik så e-posten ut. Den «private rådgiveren» som sendte den, var provisjonsbetalt.</p>

«Din godkjente søknad»: Slik så e-posten ut. Den «private rådgiveren» som sendte den, var provisjonsbetalt.

Han reagerer også sterkt på hvordan personen oppfordres til å søke innen 24 timer og at pengene loves i løpet av én time.

– Det er et budskap som vi ønsker å forby. Det spiller på forbrukernes impulsivitet. Forbrukerne bør ikke opptre impulsivt når det gjelder forbrukslån, sier Gjedrem.

Forbrukerombudet har ansvar for å følge opp at markedsføring følger norsk lov. Barne- og likestillingsminister Solveig Horne (Frp) har sagt til E24 at innstramminger i lovverket skal på høring over nyttår.

Provisjon i fire ledd

Kreditt365 som selger forbrukslånet i e-posten, opplyser at de ikke hadde noen anelse om at den ble sendt ut.

Kreditt365 er en merkevare som eies av Leads Nordic AS, og selskapet låner ikke ut penger selv. Det er en såkalt agent som sender søkere videre til andre banker.

Dersom noen tar opp et lån via Kreditt365, får Leads Nordic provisjon på rentene.

Leads benytter på sin side såkalt «affiliate»-markedsføring, som innebærer at et tredje selskap sørger for at lånet blir spredt i ulike kanaler på internett – også med provisjon dersom noen slår til.

Forbrukslånet får dermed en lang kjede med aktører som alle får provisjonsbetaling. Etter det E24 forstår, var kjeden til lånet i e-posten slik:

  1. Først har to långivere – Easybank og Avida Finans – gjort en avtale med Leads Nordic om å formidle deres forbrukslån gjennom Kreditt365.
  2. Deretter har Leads brukt det danske selskapet Netbooster for «affiliate»-markedsføring.
  3. Denne jobben innebærer at Netbooster har leid inn en rekke andre aktører som markedsfører lånet på ulike måter.
  4. En av disse aktørene har til slutt engasjert en «privat rådgiver» som til slutt har sendt ut e-posten på vegne av Kreditt365.

Det betyr at lånet har fire ledd med provisjonsbetaling før søkeren til slutt ender opp i en bank han eller hun ennå ikke har sett navnet til.

Gjedrem i Forbrukerombudet er bekymret.

Går hardt ut mot bankene

– Det er svært betenkelig at kredittgiverne og bankene gir fra seg kontrollen på denne måten til «affiliate»-nettverk. Vi ser ofte at det markedsføres på vegne av banker som ikke kjenner til budskapet i det hele tatt. Det bør de se nærmere på. Samtidig er det til syvende og sist bankene som er ansvarlige for hvordan produktene blir markedsført, sier Gjedrem.

Han påpeker at «affiliate» er en trend i dagens markedsføring generelt. Men han mener det er spesielt alvorlig å miste kontrollen når det er forbrukslån som selges.

– Da stilles det en rekke konkrete krav, og det er ikke så lett for amatører. Mange i disse nettverkene er amatører. Forbrukslån er også et produkt som kan ha veldig store skadevirkninger for enkeltpersoner og deres familier. Det er ikke det samme som å selge såpe. Markedsføringen bør være nøktern, sier Gjedrem.

Sammenlignes med subprime

 Han får støtte av Jøril Mæland, førsteamanuensis ved Norges Handelshøyskole.

– Dette er svært aggressiv markedsføring. Kunden blir fortalt at han allerede er innvilget lån, og blir i tillegg oppfordret til å svare innen 24 timer. Markedsføringen kan lokke kunder til å ta lån de egentlig har for dårlig råd til å betjene, sier hun.

Hun mener det minner om hvordan subprimelånene ble markedsført i USA før finanskrisen i 2008.

– Subprimelånene ble i mange tilfeller «pushet» på kunder som ikke hadde økonomi til det. I likhet med subprimelån kan dyre forbrukslån føre til store problemer for den enkelte låntager.

Saken fortsetter under annonsen.

– Men subprimelånene som førte til finanskrisen, var først og fremst boliglån. Markedsføringen her er for usikrede forbrukslån og typisk lavere lånebeløp, legger hun til.

– Et solid overtramp

Alle leddene i kjeden, sett bort ifra den private rådgiveren, sier at deres retningslinjer er blitt brutt og viser til noen som er lenger ned.

Eier av Leads Nordic, Rune Lied, beklager riktignok på det sterkeste.

– Dette er veldig drøyt og et solid overtramp. Vi skal gå gjennom rutinene og se om vi kan være enda tydelig overfor Netbooster og sette klarere retningslinjer for å unngå dette.

Han opplyser at innholdet i e-posten ikke stemmer – mottageren var ikke forhåndsgodkjent til å få lån.

– Vi innser at det er vi som har ansvar for våre markedsaktiviteter. Men vi har ikke kontroll på at dette aldri vil skje i «affiliate», sier Lied.

– Hva tenker du om dere ikke har helt kontroll over deres egen markedsføring?

– Dette er en overraskende sak, og jeg har ikke noe direkte svar på det utover at dette er en generell utfordring alle personer og virksomheter som er på internett har, nemlig at ting spres og deles videre i flere ledd. Men vi ser på «affiliate» som en spennende kanal, fordi de jobber opp mot mange trafikkdrivere, blant annet bloggere og lokalaviser i Norge, sier Lied.

Han mener at slik markedsføring ikke må avskrives fordi om det skjer en feil i systemet.

– Selv om én kjører for fort, kan man ikke stenge hele motorveien. Vi må sette enda strengere og flere regler om hvordan vi ønsker å ha det, og jobbe opp mot Netbooster slik at de har strenger regler opp mot sine partnere, sier Lied.

– Langt over streken

Netbooster understreker på sin side at også deres retningslinjer er blitt brutt. 

– E-posten er altfor aggressiv og langt over streken, sier Hans-Jørgen Albertsen, administrerende direktør i Norden.

Netbooster er et stort selskap med virksomhet i mange land. Albertsen opplyser at de har gjort «interne undersøkelser» og stanset avtalen med aktøren som sendte e-posten.

– Før du kan bli en aktør i vårt nettverk, må du akseptere visse regler og standarder, spesielt når det gjelder lån. Vi avtaler alltid med kundene hvilke regler som skal gjelde før nettverket tas i bruk, sier han.

Selskapet som leide inn den private rådgivere, beklager og viser til at rådgiveren er en ny medarbeider.

Bankenes regler er også brutt

Easybank og Avida Finans som til slutt ville lånt ut pengene, viser også til andre.

– Vi tar på det sterkeste avstand fra det som har skjedd her. Vår eksterne leverandør har kjøpt tjenester av Netbooster, som ikke er i henhold til lovverket. Vi har en utførlig prosess for å godkjenne alle markedsføringsbudskap som kan brukes, samt en prosess for at Netbooster skal sikre at all markedsføring er i henhold til dette, sier Vegard Krogh Gundersen, direktør for forbruksfinansiering i Avida Finans.

Han presiserer at markedsføringen ikke «på noen måte» er godkjent av Avida.

– Dette synes vi er svært beklagelig, og vi stanset samarbeidet med Netbooster umiddelbart etter at dette ble kjent for oss, sier han. 

– Til tross for aggressiv markedsføring fra disse «affiliate»-selskapene, vil ingen søkere få innvilget lån fra oss som de ikke kan betjene, legger han til.

Easybank sier at det er et eksplisitt krav i deres agentavtaler at lover og forskrifter følges.

– Denne type kampanje er ikke innenfor regelverket. Easybank er blitt informert om at e-posten var en glipp og er sendt ut av en person som ikke har fulgt reglene, og at dette nå er en personalsak, sier administrerende direktør Oddbjørn Berentsen.

Vis kommentarer

Kjære kommentarfeltbruker!

Vi ønsker dine argumenter og meninger velkommen. Vær saklig og vis omtanke, mange leser det du skriver. Gjør debatten til en bedre opplevelse for både andre og deg selv.

Les mer om våre regler her.

På forsiden nå