Kommentar: Slutten for store banker?

MobilePay og Vipps er bare starten på den digitale bankrevolusjonen.

Søkeordene «the end of big banking» får 163.000.000 treff på Google. En av grunnene er at det aldri før har blitt satset så mye penger i Silicon Valley på ny teknologi innen finansielle tjenester, såkalt fintech. Vi snakker om hundrevis av milliarder kroner, hvor målsettingen er å utfordre de etablerte bankene. Og spør du en banksjef i en stor bank hva han frykter mest i dag, er det ikke konkurransen fra erkefienden men tre unge teknologigründere lokalisert i en garasje i California.

Vi tror imidlertid at bankene vil fortsette å spille en viktig rolle de kommende tiårene. Teknologiutvikling har alltid stått sentralt innen bankfaget. Bare tenk igjennom hvordan du i dag betjener nettbanken via app-en på telefonen og hvor enkelt det er å handle på nett og å betale familiemiddagene på Kreta i juli. Det er ikke så lenge siden telefonbank, postgiro og reisesjekker var en del av hverdagen. På samme måte kommer vi til å ta i bruk det beste av bankinnovasjonene som kommer fra fintech-selskapene.

Noen av de nye teknologiene har også et potensial til å skape like store endringer som internett. Blockchain, teknologien bak valutaen bitcoin, kan vær en slik «game changer». Med blockchain skal du i teorien kunne etablere et selskap, leie ut bilen, betale merverdiavgift og skatt av utbytte med et trykk. Bruk av Blockchain-teknologien kan bidra til at vi får laget et system som vet hvor mye du kan låne, finner riktig lån, ordner boligdokumentene og finner en individuelt tilpasset forsikring. Alt i samme transaksjonen. Adjø søk, dokumentasjon og bestillinger. Kraften i blockchain er betydelig. I denne sammenhengen blir MobilePay og Vipps bare kosmetiske applikasjoner.

I debatten om hvorvidt oppstartsselskaper vil utkonkurrere de etablerte bankene, skal vi heller ikke glemme bankenes nøkkelrolle i økonomien. En rolle som ikke uten videre kan overføres til hippe start-ups, da bankene har et tett samspill med regulatoriske myndigheter. Bankene fungerer rett og slett som myndighetenes forlengede arm. Da myndighetene innførte et krav om 15 prosent egenkapitaldekning for bremse oppgangen i boligmarkedet, ble tiltaket effektivt iverksatt av bankene.

Crowdfunding er et godt eksempel på hvordan innovasjon og regulering må spille sammen. I utgangspunktet er crowdfunding et gode, hvor man via sosiale medier/delingsøkonomi-plattformer skaffer frisk kapital til oppstartselskaper som ellers ikke ville blitt finansiert. Selv om crowdfunding gir nye muligheter, må man også beskytte investorene mot å blir lurt. Det er nok av eksempler i Norge på pensjonister som blir hjulpet inn i dårlige investeringsprosjekter og taper alle pengene som luftslott. Innovasjon og regulering må derfor gå hånd i hånd.

Bankene vil fremover jobbe tett med de nye fintech-selskapene og tilby dem en plattform innenfor reguleringsregimet. Samtidig vil vi ta i bruk effektiviseringsteknologier som blockchain. Det blir derfor feil å si at tiden med «big banks» er over. Fremtidens bank kan være stor, så lenge den er lettbeint. Elefanter kan også danse.