FREMTIDENS BANKER? Kan Apple, Facebook og Google bli fremtidens banker? Lite trolig, mener E24s spaltist.

ALY SONG (REUTERS) / ROBERT GALBRAITH (Reuters) / MIKE BLAKE (Reuters) / Fotomontasje

Kommentar: Derfor blir aldri Apple, Facebook og
Google banker

Selv om du snart kan få penger via Snapchat, skal det veldig mye til for at den og andre blir fremtidens banktjenester.

  • Christoffer O. Hernæs
    Journalist
Publisert:
Dette er en kronikk
Kronikken gir uttrykk for skribentens holdning. Du kan sende inn kronikker og debattinnlegg til E24 her.



Med lanseringen av Snapcash og Apple Pay friskt i minnet, lekkede skjermbilder av Facebooks betalingstjeneste gjennom Messenger, og Google Ventures investeringer i selskaper som blant annet LevelUP, spekuleres det mye om fremtidens banktjenester. Med en rekke rapporter som fundament, som den altfor ofte siterte Millenial Disruption Index, spår enkelte at Apple, Facebook og Google vil bli fremtidens banker.

Dette er etter min mening svært usannsynlig, ikke på grunn av mangel på evner, men heller at utfordrerne ikke ønsker å være banker. Kostnadene og kompleksiteten ved å drive en bank er ikke kompatibel med teknologiselskapenes grunnleggende forretningsmodellen, og det er heller tenkelig at disse ønsker å overlate myndighetsrapportering, kapitalkrav og alt annet som er komplisert og kostbart ved å drive bank til bankene. Dette skaper et annet scenario som bør være enda mer skremmende for etablerte aktører, hvor tradisjonelle banker er redusert til infrastrukturleverandører.

Vi ser allerede at en rekke utfordrere etablerer seg på toppen og på siden av en etablert og velfungerendeinfrastruktur der bankene får være i fred inntil videre. Dette skaper en falsk følelse av trygghet for etablerte aktører, hvor giganter som Bank of America og Capital One uttaler at dette ikke er verdt å bekymre seg over siden utfordrere ikke retter seg mot kjernevirksomheten i finanssektoren. Det er nettopp denne holdningen som gjør finansielle sektor moden for disrupsjon. Tross alt er disruptiv innovasjon er basert på ideen om å innføre nye måter å gjøre ting på en «dårligere» måte i øynene til etablerte aktører, men ofte enklere fra et kundeperspektiv.

Jeg har tidligere argumentert for at landskapet rundt betalingsformidling er i endring, men utfordringene finansbransjen står foran spenner vesentlig bredere enn betalinger.

P2P-lån er ikke lenger begrenset til risikofylte forbrukslån med et frynsete rykte. Social Finance retter seg mot boliglånsmarkedet i USA, Funding Circle har en raskt voksende utlånsportefølje til SMB-sektoren, Lending Club gir både utlåner og investor fullt innsyn til mislighold og betingelser og i Skandinavia går Arne Fredly inn på eiersiden i Trustbuddy.

Samtidig gir crowdfunding-plattformer som FundedByMe nye finansieringsalternativer for kapitalsøkende oppstartsbedrifter, så vel som å gi sparekunder tilgang til investeringsmuligheter som tidligere var begrenset til institusjonelle investorer og formuende kunder gjennom de store forretningsbankene.

Segmentet for formuende kunder er også modent for fornyelse, og selskaper som Wealthfront har gjennom automatisert rådgivning basert på intelligente algoritmer sikret seg 1,5 milliard dollar i forvaltningskapital på under tre år, og nylig sikret seg 70 millioner dollar i venturekapital for å sikre ytterligere vekst.

I tillegg er Nets solgt ut av landet og Evry er i spill. Dette legger grunnlaget for ytterligere usikkerhet i fremtidens landskap for finansielle tjenester

Der gårsdagens kunder gikk til sin bank som en totalleverandør for alle finansielle tjenester vil fremtidens kunder velge fra et bredt spekter av finansielle tjenester fra både banker og tredjeparter som Mint.com for personlig økonomi, tilbydere av P2P-lån for både forbruksfinansiering, bil- og boliglån, iZettle for betalingsterminaler , Ant Financial for næringsfinansiering og Quickbooks for regnskapsføringstjenester og lønn uten å måtte forholde seg til banken.

For at alle disse tjenestene skal fungere sitter bankene igjen med myndighetsrapportering, stadig økende krav til kapitaldekning og alt annet som er komplisert og kostbart.

Denne utviklingen kan minne om hvordan telekombransjen nå kjemper en desperat kamp mot nettnøytraliteten for å få en del av inntjeningen fra tjenester som Netflix og Spotify.

Med fremveksten av nye økosystem på toppen av eksisterende infrastruktur, er utviklingen i telekomsektoren et forvarsel om en fremtidig skjebne for tradisjonelle banker? For å holde seg relevante for fremtidens kunder må bankene omfavne den teknologiske utviklingen og stadig se etter nye muligheter som løser behovene kundene har i sin hverdag og dermed skaper en relasjon på kundenes premisser. Alternativet er å bli en infrastrukturleverandør.

mail
E24

Start dagen med

Morgengryn Logo

Hold deg oppdatert på de viktigste nyhetene, de siste nøkkeltallene, og dagens kalender. Tilbudet er gratis.

Flere artikler

  1. Ryktet om bankenes død er betydelig overdrevet

  2. Forbrukslånsbankene anker Google-dommen

  3. – Bekymringsfullt at det oppstår svikt

  4. Annonsørinnhold

  5. Mobil betaling handler ikke om å bytte ut plastkortet med mobilen

  6. Betalt innhold

    SR-Bank vil bruke 300 millioner kroner på nytt nordisk selskap