Advarer foreldre som hjelper barna med boligkjøpet

Forbrukerombudet er bekymret for økningen i boliglån til unge med kausjon fra foreldre – og vil heller at de unge sparer opp pengene selv.
<p><b>RISIKERER HUSET:</b> Fagdirektør Jo Gjedrem i Forbrukerombudet mener foreldre må tenke nøye igjennom risikoen når de stiller kausjon for å hjelpe barna inn på boligmarkedet. Han tror økt sparegrense i BSU vil motivere flere unge til å stå på egne ben.<br/></p>

RISIKERER HUSET: Fagdirektør Jo Gjedrem i Forbrukerombudet mener foreldre må tenke nøye igjennom risikoen når de stiller kausjon for å hjelpe barna inn på boligmarkedet. Han tror økt sparegrense i BSU vil motivere flere unge til å stå på egne ben.

Kausjons-varsko. Siden Finanstilsynet innførte strengere krav til egenkapital i fjor, har bruken av kausjon for å gi unge boliglån økt kraftig. 

– Vi ser at det er en økende tendens til å ta inn tilleggssikkerhet når kunden ikke har tilstrekkelig oppspart egenkapital, sier DNBs informasjonsdirektør Even Westerveld til Dine Penger.

Det bekymrer Forbrukerombudet, som frykter mange foreldre ikke tar inn over seg hva de setter på spill:

– Nå er det svært mange som får boliglån med foreldrene som kausjonister. Vi er bekymret for om folk forstår omfanget av forpliktelsene, sier fagdirektør i Forbrukerombudet Jo Gjedrem til Dine Penger.

Les også: Så mye dyrere blir boliglånet med Miljøpartiet De Grønne

Erstatter sparekrav. I dag er det krav til at du må spare opp 15 prosent av boligens kjøpesum i egenkapital, for å få boliglån av banken som dekker resten.

Bankene kan likevel gi deg boliglån selv om du ikke har spart opp nok, dersom foreldre eller andre stiller kausjon.

Da står de ansvarlig for hele eller deler av boliglånet, med sikkerhet i sin egen bolig, hytte eller andre eiendeler.

Les også:Så mye får du i boliglån

Kan miste huset. Gjedrem presiserer at Forbrukerombudet ikke er imot kausjonsordningen i seg selv.

<p><b>FÅ KLAGER:</b> Direktør i Finansklagenemda Harald Sverdrup mener lite tyder på at boliglån med kausjon misligholdes mer enn vanlige lån. For begge deler har nemnda mottatt få klager de siste årene.<br/></p>

FÅ KLAGER: Direktør i Finansklagenemda Harald Sverdrup mener lite tyder på at boliglån med kausjon misligholdes mer enn vanlige lån. For begge deler har nemnda mottatt få klager de siste årene.

– Vi sier ikke at foreldre ikke skal hjelpe barna sine, men de må være klar over hva de gjør når de stiller kausjon. Det gir bedre sikkerhet til banken, men ikke lånetakeren. Tvert imot eksponerer kausjonistene seg for potensielt stor risiko, sier Gjedrem.

Han råder alle foreldre til å tenke grundig over hva som står på spill:

– Hvilke følger vil det få dersom barna ikke klarer å betjene lånet? Betyr det av man må selge aksjer, eller en hytte? Betyr det at man må finne et annet sted å bo? Det kan være alvorlige konsekvenser, sier Gjedrem.

Les også:Disse partiene vil fjerne «flytteskatten»

<p><b>– VI FØLGER REGLENE:</b> Even Westerveld, informasjonsdirektør i DNB.</p>

– VI FØLGER REGLENE: Even Westerveld, informasjonsdirektør i DNB.

Få mislighold. Dersom det oppstår en tvist rundt boliglånet – for eksempel hvis lånetakeren ikke klarer å betale månedlige avdrag – kan saken oversendes Finansklagemenda for behandling.

Både for utlån totalt og utlån med kausjon, har klagebunken til nemnda vært stabilt lav eller krympet de siste årene (se faktaboks).

– Av det vi ser i våre tall, indikerer ikke utviklingen at mislighold ved kausjon er noe å bekymre seg for. Det er få saker og en stabil situasjon, sier direktør i Finansklagemenda Harald Sverdrup til Dine Penger. 

DNB fører ikke egen statistikk for boliglån med kausjon, men sier antallet boliglån til unge som misligholdes er lavt.

Les også:Her er de dyreste boligfellene

Gir bankene ansvaret. Forbrukerombudet mener dagens regelverk rundt kausjon er strengt nok, men at bankene må ta sitt ansvar:

– Det er svært viktig at bankene følger reglene for skikkelig rådgivning i Finansavtaleloven, slik at det er soleklart for foreldrene hva de foretar seg.

– Følger bankene reglene?

– Det har vi ingen oversikt over per i dag, men det er svært viktig at de gjør det, og at dette følges opp, fastslår Gjedrem.

– Får god informasjon. DNB mener de har sitt på det tørre.

– Foreldre som ønsker å stille som kausjonister blir kredittvurdert. Når kausjonisten ikke har evne til å håndtere belastningen, så fraråder vi kausjon, slik loven krever. De får god informasjon om både risiko og hva det innebærer å være kausjonist, sier Westerveld.

Han påpeker at det beste er om lånetakerne har nok egenkapital slik at kausjon ikke blir nødvendig, men at BSU-grensen på 150.000 kroner kombinert med høye boligpriser kan gjøre det vanskelig.

– Tilleggssikkerhet i foreldrenes bolig er da ett alternativ. Men det kan aldri kompensere for manglede betalingsevne, påminner DNB-informasjonsdirektøren.

Uten hjelp av andre, trenger du 15 prosent egenkapital til boligkjøpet. For en leilighet til to millioner utgjør det 300.000 kroner.

BSU-ordningen gjør at du kan spare inntil 20.000 kroner årlig til bolig, med rentefradrag på 4000 kroner. Men når du har spart 150.000 kroner totalt, sier det altså stopp.  

– Vil stimulerer unge. Dine Penger skrev i går at Forbrukerombudet vil heve BSU-grensen, for at det skal bli mulig å BSU-spare all egenkapitalen man trenger i dagens boligmarked.

– Er det realistisk at unge vil slutte å spørre foreldre om hjelp når de får spare mer i BSU?

– Det vil i alle fall gjøre behovet for kausjon mindre. Det stimulerer unge til å stå på egne ben, og gir dem en reell mulighet til å spare opp nok egenkapital, mener Gjedrem.

– Det strenge egenkapitalkravet betyr ofte flere hundre tusen, og flere år med sparing?

Det er klart det tar tid. Når boligprisene er så høye som i dag, må man regne med noen års sparing for vanlige folk. Det kan være kjedelig, men det er også viktig å unngå boliglån med høy belåningsgrad, for det setter unge i en svært vanskelig situasjon dersom markedet faller, avslutter Gjedrem.

Dine Penger-ekspertens kausjonsråd

Dine Penger arrangerte tidligere i august nettmøte om ungeog kjøp av første bolig. Kausjon var et av temaene som ble behandlet:

Kausjonist vs medlånetaker

Har fått min mor til å være behjelpelig med kravet til egenkapital da jeg selv ikke har spart opp mer enn 150000,-. Ser etter bolig rundt kr 2500000.

Er det lurest at min mor stiller som kausjonist eller medlånetaker? Og hvorfor?

Her er svaret fra Dine Pengers rådgiver:

«Det beste for deg er om mor gir deg hele eller deler av egenkapitalen som forskudd på arv eller gave. Eller du kan få låne pengene til egenkapital av mor. Eller hun stiller opp som kausjonist.

Er hun kausjonist/medlåntaker kan banken kreve at hun betaler din gjeld om du ikke klarer/vil betale. Du kan bli arbeidsledig/ufør. I verste fall mister mor sin egen bolig, og derfor anbefaler vi heller gave (arveforskudd) eller lån. Men kausjonsansvaret hennes kan i avtale med banken begrenses til et kronebeløp.»

Flere spørsmål og svar om unges første bolig finner du i Dine Pengers nettmøte her.


Følg Dine Penger på Facebook!


Vis kommentarer

Kjære kommentarfeltbruker!

Vi ønsker dine argumenter og meninger velkommen. Vær saklig og vis omtanke, mange leser det du skriver. Gjør debatten til en bedre opplevelse for både andre og deg selv.

Les mer om våre regler her.

På forsiden nå