Mitt private pensjonskaos

Tiden er overmoden for å forenkle systemet for tjenestepensjon.


<p><b>PENSJONSKAMP:</b> Informasjonsdirektør i Finans Norge og tidligere kommentator i VG, Tom Staavi, forteller om sin kamp mot pensjonskaoset da han byttet jobb tidligere i høst. </p>

PENSJONSKAMP: Informasjonsdirektør i Finans Norge og tidligere kommentator i VG, Tom Staavi, forteller om sin kamp mot pensjonskaoset da han byttet jobb tidligere i høst. 

Jeg har ikke hatt mange arbeidsgivere, men jeg mangler likevel på ingen måte rettigheter fra avsluttede pensjonsordninger. Tjenestepensjonen min fremstår som et lappeteppe av ordninger der reglene for hvordan pengene forvaltes er ulike, om pengene er utstyrt med en garantirente eller ikke, om pengene skal, og jeg advarer, oppkapitaliseres for langt liv, om jeg kan påvirke forvaltningen, og hvordan og når pengene skal utbetales.

En radikal måte å rydde i dette på, kunne være å gi hver og en av oss én pensjonskonto som kan følge oss gjennom hele arbeidslivet. En bankkonto som lønnen går inn på, og en pensjonskonto som pensjonen går inn på. Umulig er det ikke, men det blir kanskje for radikalt. Kanskje er det heller ikke ønskelig. Men det er likevel en tanke som fortjener å bli utredet av arbeidsgiverorganisasjoner, arbeidstagerorganisasjonene, finansnæringen og myndighetene. Kanskje finner man i en slik utredning løsninger som forenkler selv om man ikke velger de mest radikale endringene. For slik vi har det i dag, kan vi ikke leve med over tid. Bli med ned i fripoliseskuffen min.

På hilse- og rutinerunde hos Finans Norge ble jeg, om ikke overlykkelig, det får være grenser, men i alle fall litt lettet da jeg hørte at min nye arbeidsgiver har nøyaktig samme pensjonsavtale som min forrige, en moderne innskuddspensjon med på forhånd avtalt prosentandel av lønnen som skytes inn på min pensjonskonto. Sogar fra samme leverandør jeg forlot.

Det var bra, tenkte jeg, for da kan jo min nye arbeidsgiver bare overta den gamle avtalen og fortsette innskuddene på den avtalen.

DINE PENGER: Slik får du gullpensjon (krever abonnement)

Neida, det går ikke. Det er av en eller annen grunn ikke lov eller umulig fordi arbeidsgiverne er pålagt kollektive kostnader av en slik ordning. Dermed avsluttes min forrige pensjonsavtale og blir et såkalt pensjonskapitalbevis som jeg må passe på blir forvaltet fornuftig. Det er nemlig friere investeringsvalg i en slik ordning.

Samtidig startes det opp en identisk avtale, men med i utgangspunktet null kroner på konto, som jeg også må passe på at blir forvaltet på fornuftig vis. Og fornuftig i denne sammenheng varierer fra person til person. Jeg har dessverre ikke hatt gode pensjonsordninger i store deler av min arbeidskarriere, og derfor har jeg funnet ut at jeg må gjøre som Oljefondet: gå hardt inn i aksjemarkedet med pensjonspengene for å søke best mulig avkastning. Det passer ikke for alle. Noen av oss liker risiko svært dårlig, og vil unngå risiko selv om det i de fleste tilfeller vil bety lavere avkastning over tid.

Det er jo selvfølgelig ikke effektivt, smart, praktisk eller kostnadsbesparende at to identiske avtaler deles opp slik.

Men det er flere pensjonsbevis i min skuff. Jeg har nemlig i en kort periode vært velsignet med en ytelsespensjon fordi min daværende arbeidsgiver ble fusjonert med et selskap som holdt seg med den slags. Og da er regelen at alle måtte ha samme pensjonsordning. Min karriere med ytelsesordning varte noen få år. Den ble til en fripolise da selskapet ble fisjonert ut og vi sto helt fritt til å velge ny ordning. Valget falt på den omtalte innskuddspensjonen. Denne fripolisen må jeg også passe på. Men den er låst. Det er ingen konkurranse om å få lov å forvalte disse pengene for meg.

Forklaringen på det er at det er et lite mareritt å forvalte fripoliser i disse dager. Livselskapet delte jo i utgangspunktet risikoen med arbeidsgiver for at den avtale pensjonen kunne utbetales en gang i fremtiden. Når ordningen omdannes til en fripolise, trer arbeidsgiver ut. Livselskapet står alene igjen som garantist for løftet til meg. Og da er man avhengig av avkastning.

Men risikofri avkastning har de siste årene forsvunnet som iskrem i en barnebursdag. Renten er på vei mot null. Siden livselskapet i tillegg må garantere en årlig avkastning til meg, er det ingen god idé for selskapet å sette mye penger i aksjemarkedet. Når myndighetene på toppen av dette også har bestemt at livselskapene skal bygge mer egenkapital, begynner produktet å bli, for å si det mildt, utfordrende å få til å gå rundt.

Og som om ikke det var nok, vi har funnet ut at vi blir eldre enn vi trodde den gang da mye av regelverket for disse ordningene ble laget. Dermed må livselskapene hoste opp enda mer penger for å sikre at den avtalte årlige pensjonen kan utbetales over enda flere år. Selskapet må til syvende og sist, hvis avkastningen blir skranten, ta pengene fra eiernes egenkapital. Selvfølgelig kjemper ikke selskapene hardt for å overta de andre selskapenes hodepine. Derfor er det ingen konkurranse i dette markedet. Og det er svært beklagelig.

Det er åpnet for at jeg som fripolisekunde kan velge å avslutte rentegarantien, og heller velge en fripolise med investeringsvalg. Men det kan for alle praktiske formål først skje etter at min polise har fått tillagt pengene som skal dekke at jeg forhåpentligvis blir eldre.

Men for meg slutter ikke historien om gamle pensjonsrettigheter der. De over nevnte pensjonsrettighetene har nemlig en lillebror. Jeg tror han går under navnet oppsatt rettighet, men han ligger dessverre i koma. Han stammer fra en gjesteopptreden på et par år jeg hadde i kommunal virksomhet. Der er det slik at arbeidsgiver tar et ansvar for fremtidig pensjon, men i tillegg blir arbeidstager trukket litt av lønnen til samme formål. Det ble jeg også. Men pengene er borte. Jeg hadde for kort fartstid til at jeg har opparbeidet en formell rettighet. Dog ble jeg på et tidspunkt fortalt at hvis jeg før jeg blir pensjonist svinger innom en offentlig jobb, kan denne eldgamle avtalen vekkes til live fra koma og jeg kan opparbeide en formell rettighet. Hvorvidt det fortsatt er mulig, skal jeg ikke si sikkert. Jeg anser pengene som tapt. De ville ikke vært det om mine pensjonspenger hadde blitt samlet ett sted gjennom livet.

Utfordringen i å forenkle pensjonssystemet, er selvfølgelig at vi har ulike ordninger med svært ulik verdi. Men i privat sektor er det neppe en vågal påstand å hevde at innskuddspensjon kommer til å bli den vanligste ordningen. Det åpner muligheten for mange forenklinger for en stor andel av oss.

En viktig positiv effekt av å rydde i pensjonssystemet, er å unngå innlåsningseffekter i arbeidslivet. Slik det er nå, kommer pensjonsavtalen ofte i veien for ønsket om å bytte jobb. Tenk om man kunne hoppet mellom private arbeidsgivere, mellom privat og offentlig, og mellom ansatt og selvstendig næringsdrivende uten å frykte eventuelle fremtidige pensjonsoverraskelser man i dag ikke har oversikt over og samtidig sluppet å fylle skuffen med avbrutte pensjonsordninger som skaper kaos.

Hadde vi forenklet og laget en mer universell ordning, kan man også tenke seg at det åpnes for at man frivillig sparer mer i pensjonsordningen sin. En mulighet vi bør bruke allerede i dag. Mange arbeidstagere har innskuddsordning med innskudd langt under maksgrensene i loven. Vi bør tillate at man på individuell basis kan be om at mer av lønnen går inn på innskuddspensjonen i stedet for å bli utbetalt som lønn. Dette er penger som da vil forvaltes langsiktig og være bundet frem til pensjonstidspunktet. At flere sparer mer til egen pensjon, er et gode for den enkelte og for samfunnet.

Men inntil kommisjoner og myndigheter har tenkt seg grundig om, for det må til, må vi likevel forsøke å ha oversikt over alle våre pensjonspenger. Pensjonen din kan nemlig avhenge av at du følger dem opp og gjør riktige grep. Dette er et godt sted å starte for oversikt: www.norskpensjon.no

Vis kommentarer

Kjære kommentarfeltbruker!

Vi ønsker dine argumenter og meninger velkommen. Vær saklig og vis omtanke, mange leser det du skriver. Gjør debatten til en bedre opplevelse for både andre og deg selv.

Les mer om våre regler her.

På forsiden nå