Slik får Ivar (28) mer i pensjon

Kun 5–10 prosent har selv aktivt valgt hvordan innskuddspensjonen skal plasseres. Ivar Mogstad i Oslo plasserte hele innskuddspensjonen i aksjemarkedet, og kan ha sikret seg hundretusener mer i pensjon.

SKRUDDE PÅ PENSJONEN: Ivar Mogstad (28) i Oslo er en av få som selv aktivt har endret på investeringsvalget for innskuddspensjonen. Det gjorde han med noen få tasteklikk.

Privat
  • Johan Nordstrøm
Publisert:

Ivar Mogstad har hatt innskuddspensjon i to år, og fra starten hadde arbeidsgiver valgt å plassere halvparten i renter og halvparten i aksjemarkedet.

For å få bedre avkastning har Mogstad nå endret på dette valget slik at hele innskuddspensjonen er plassert i aksjemarkedet.

Han har brukt noe tid på å vurdere byttet til mer offensiv plassering av innskuddspensjonen. Når han først hadde bestemt seg, gikk selve byttet veldig raskt.

– Det tok kun noen få minutt å bytte på nett, det var veldig enkelt, sier Mogstad.

Han er sivilingeniør og jobber i en offshore rørledningsavdeling i DNV GL.

Mogstad valgte å ta mer risiko fordi da blir den forventede avkastningen er høyere over tid.

– Siden jeg har såpass lang horisont, er det greit å ta litt mer risiko, sier Mogstad.

Mogstad er litt interessert i aksjer og fond, men bruker ikke mye tid på det.

– Jeg kommer til å følge med litt på avkastningen på innskuddspensjonen, men jeg vil ikke sjekke dette hyppig, sier han.

I tillegg til innskuddspensjonen har han et fast månedlig trekk fra lønnskonto til et globalt aksjefond.

DINE PENGER+: Slik øker du innskuddspensjonen

Les også

Dette betyr de ti vanskeligste ordene om pensjon

Kun 5–10 prosent har tatt grep

De som ikke selv aktivt velger hvordan innskuddspensjonen skal plasseres, beholder standard plasseringsvalg som arbeidsgiver har valgt for alle ansatte.

Dette er normalt en spareprofil med 50/50-fordeling mellom aksjer og renter. Standard spareprofil har også normalt en automatisk nedvekting av risiko fra fylte 57 år.

Forbrukerøkonom i Storebrand, Kristina Picard, forteller at det kun er 5–10 prosent av Storebrands kunder med innskuddspensjon som aktivt har valgt å bytte profil. Hun mener at årsaken er at innskuddspensjon fortsatt er et relativt nytt produkt.

– Hvis du ligger med en 50/50–fordeling mellom aksjer og renter går du glipp av mange år med offensiv sparing, sier Picard.

Jo yngre du er, jo mer kan du tjene på å vekte deg opp i aksjer. Det er de yngste som har mest å tjene på å endre profil.

Kristina Picard, forbrukerøkonom i Storebrand.

Storebrand

– En 25-åring med innskuddspensjon kan få flere hundre tusen mer den dagen han eller hun går i pensjon, ved å vekte seg opp i aksjer, sier Picard.

Høy aksjeandel gir større forventninger til fremtidig avkastning, men er også mer utsatt for svingninger i markedet. Lav aksjeandel gir mindre risiko for tap, men også lavere forventet avkastning.

– Hele poenget er å få mest mulig avkastning på pensjonen, sier Picard.

Les også

– Pensjonsøkonomien er basert på tro og håp

Viktig valg

Har du innskuddspensjonsordning med såkalt fritt investeringsvalg, kan du selv velge hvor stor risiko du vil ta på sparingen når det gjelder innskuddspensjonen. Endringene kan du gjøre selv på nettsidene til pensjonsforvalteren din. De fleste gir deg valget mellom sparing med lav risiko, middels risiko eller høy risiko.

Pensjonsekspert Alexandra Plahte i konsulentselskapet Steenberg & Plahte.

Steenberg & Plahte

Enkelte gir deg også mulighet til selv å velge hvilke aksjefond pengene skal plasseres i og hvor mye du skal sette i hvert fond.

Det er arbeidsgiver som bestemmer hvilke valgmuligheter de ansatte med innskuddsordning har.

Alexandra Plahte i konsulentselskapet Steenberg & Plahte, er ekspert på pensjon med mange års erfaring som uavhengig rådgiver. Hun mener at med lang sparehorisont er det liten tvil om at rentes renteeffekten medfører at noen prosenter høyere avkastning fort kan gi utslag i atskillig høyere pensjon.

– Med lang sparehorisont er det sannsynlig at Ivar Mogstad får betalt for å ta høyere risiko, slik han har gjort, sier Plahte.

Hun peker på at ikke alle har muligheten til å plassere hele innskuddspensjonen i aksjemarkedet, slik Mogstad har gjort.

– Arbeidsgiver er pålagt å dekke alle forvaltningskostnadene, noe som medfører at enkelte arbeidsgivere begrenser valgmulighetene for de ansatte. Slett ikke alle har derfor mulighet til å plassere 100 prosent av innskuddspensjonen i aksjemarkedet, sier Plahte.

DINE PENGER+: Slik er innskuddspensjon

Dersom du ikke gis mulighet å velge mellom enkeltfond, kan du fortsatt endre såkalt spareprofil. Spareprofil er en slags fond i fond hos pensjonstilbyderen.

Ansatte med innskuddsordning kan vanligvis velge mellom spareprofiler som representerer høyt, lav og forsiktig risiko.

  • I profilen som kalles for «offensiv» ligger en høy aksjeandel og dermed høyere risiko, men også høyere forventet avkastning.
  • Profilen som normalt kalles «balansert eller moderat» inneholder ca. halvparten aksjer og halvparten rentebærende papirer.
  • Profilen «forsiktig» inneholder vanligvis lav aksjeandel.

– Hvilken profil som er riktig for den enkelte avhenger av alder og dermed sparehorisont så vel som risikoevne og risikovilje, sier Plahte.

Hun forteller at enkelte leverandører i tillegg har en egen profil kalt «anbefalt/aldersjustert investeringsprofil».

– I disse plasseres ansatte med lang sparehorisont automatisk med høyere aksjeandel som trappes gradvis ned med alderen, sier pensjonseksperten.

Nedtrapping

Du bestemmer selv hvor lenge du vil la innskuddspensjonen stå i aksjemarkedet. Men i god tid før pengene skal utbetales, må du ta risikoreduserende grep.

Dine Penger har tidligere anbefalt at man kan vente med risikoreduserende grep til 5–10 år før pengene skal utbetales.

I de tradisjonelle spareprofilene er hovedregelen automatisk nedtrapping av aksjeandelen fra fylte 57 år. Da disse ble skrudd sammen var tanken at nedtrapping skulle begynne 10 år før uttak fra 67 år alder.

– Med dagens regler kan du starte uttak allerede fra 62 år. Da bør man imidlertid vurdere å starte nedtrapping av aksjeandelen allerede fra 52 års alder, sier Plahte.

Les også:Pensjonsspareguiden på Dine Penger+ (krever abonnement)

1. Så mye får du i pensjon

2. Så mye må du spare i tillegg

3. Dette er den beste pensjonssparingen

4. Slik forvalter du pensjonen best

Les også

Kommentar: Start pensjonssparingen før det er for sent

Les også

Nå slippes fripolisene fri: Nå kan du bestemme mer over pensjonen din

Les også

Disse økonomiområdene sliter nordmenn mest med

Her kan du lese mer om

  1. Pensjon
mail
E24

Start dagen med

Morgengryn Logo

Hold deg oppdatert på de viktigste nyhetene, de siste nøkkeltallene, og dagens kalender. Tilbudet er gratis.

Flere artikler

  1. Mitt private pensjonskaos

  2. Dette kan Silvers kunder forvente

  3. LO-lederen frykter for folks pensjoner

  4. Annonsørinnhold

  5. – Vil jeg ikke opptjene pensjon i vikariatet?

  6. Klare for å forhandle om offentlig tjenestepensjon