Nå kan du investere pensjonen på børsen: I dag slippes fripolisene
fri

Fra i dag, 1. september, kan du som har fripoliser selv bestemme hvordan de skal forvaltes. Sjekk tipsene til hvordan du kan tjene tusenlapper med litt egeninnsats.

Åpner sparegrisen. Nordmenn har rundt 180 milliarder pensjonskroner i fripoliser. Fra i dag får du mulighet til å bestemme selv hvordan pengene skal plasseres.
  • Ida Aamodt-Hansen
Publisert: Publisert:

Hver femte nordmann har i dag oppsparte pensjonspenger i en fripolise. Allerede i 2012 ble det vedtatt nye regler om fripoliser med investeringsvalg.

Det betyr at du skal kunne velge å investere fripolisekapitalen din i aksjer. Etter planen skulle de nye reglene tre i kraft ved nyttår 2013, men dette ble utsatt på ubestemt tid da myndighetene trengte mer tid til å avklare hvordan de nye reglene skulle utformes.

I sommer ble det imidlertid klart at de nye reglene skulle tre i kraft fra 1. september, samtidig som det ble vedtatt utfyllende forskrifter.

Dine Penger har tidligere skrevet om fordelene ved fripoliser med investeringsvalg.

Mister garantien. Sitter du med en fripolise, kan du nå altså ta kontrollen selv - i hovedsak. Velger du det, mister du samtidig avkastningsgarantien. I dag er det en slik garanti for fripoliser på normalt 3-4 prosent.

Men du kan få vesentlig høyere avkastning ved å plassere pengene i fripolisen i aksjemarkedet. Det viktigste med dette valget er timing.

Les også: Vil ha minst 70 prosent av lønna i pensjon: - Mange vil bli skuffet

Timing er viktig. Tidspunktet du overfører, la oss si, 400.000 kroner i en fripolise til aksjemarkedet kan være svært gunstig eller ugunstig. Valget om å investere fripolisen kan derfor ha store konsekvenser for din fremtidige pensjon.

I dag har nordmenn om lag 180 milliarder kroner i pensjonsrettigheter i fripoliser.

Så hvem bør investere fripolisen i aksjemarkedet?

- Det er helt individuelt hvorvidt man bør, og om det vil lønne seg, å gå fra garantert avkastning til investeringsvalg. Hvor mange år det er igjen til pensjonsalder, hvor store beløp du har i fripoliser, hvilket kunnskapsnivå du har, og hva slags risiko du ønsker å ta er blant forholdene som spiller inn. Vi er derfor veldig opptatt av å sikre at valgene som tas er velinformerte og grundig vurdert, sier direktør for liv og pensjon, Stefi Kierulf Prytz i Finans Norge i en pressemelding.

Les også: Halvparten vil være gjeldfri før pensjonsalder

Start utbetaling når du slutter å jobbe. Hvis du ikke vil sette pengene i aksjemarkedet kan det være like greit å beholde fripolisen med avkastningsgaranti, mener Dine Pengers pensjonsekspert Øyvind Røst.

- Å plassere fripolisen i for eksempel rentemarkedet, vil neppe gi deg mer i avkastning enn avkastningsgarantien, uttaler Røst i siste utgave av Dine Penger, som er i salg nå.

Røst har tidligere uttalt at de nye reglene lett kan gi deg 10.000 kroner mer å rutte med i alderdommen.

- Timelønnen kan bli sinnssykt høy for å bruke litt tid foran PC-en. Fripoliser er pensjon du har råd til å gamble med, mener Røst.

- Du kan starte utbetaling fra du er 62 år, men de fleste bør starte utbetalingen fra fripolisen når de slutter å jobbe. Er det mindre enn fem år igjen til du vil starte pensjonsutbetalingen på din fripolise bør du beholde avkastningsgarantien, ifølge Røst.

Men husk at den meravkastningen du normalt kan oppnå på rundt fem år i aksjemarkedet, ikke oppveier risikoen med at aksjemarkedet i krisetider fort kan falle 50 prosent.

Les Dine Pengers fripoliseskole

Bransjeavtale. Medlemsselskapene i Finans Norge, har vedtatt en bransjeavtale som setter krav til hvilken informasjon og rådgivning som skal gis fripoliseinnehaverne.

- Fripoliser med investeringsvalg innebærer en mulighet for bedre forvaltning av pensjonsmidlene for mange fripoliseinnehavere. Samtidig medfører overgangen fra eksisterende fripoliser at fripoliseinnehaverne påtar seg risiko og vil belastes for kostnader knyttet til forvaltning og administrasjon, sier Kierulf Prytz.

Råd fra Røst: Lønner det seg for meg å bruke en proff aksjemegler? (krever innlogging)

Angrerett. Bransjeavtalen skal blant annet bidra til å standardisere fremstillingen av, og prognosene for forbrukernes alternativer; å beholde den garanterte fripolisen eller å velge investeringsvalg for alderspensjonsdelen i fripolisen, ifølge Finans Norge.

Bransjeavtalen gir også fripoliseinnehaverne 14 dagers angrerett, uavhengig av distribusjonsform og distribusjonssted. Slike produkter har i dag ingen lovpålagt angrefrist.

Selskapene er også pålagt frarådningsplikt, som innebærer at man aktivt skal fraråde overgang til produktet dersom dette åpenbart ikke lønner seg for kunden.

Finans Norge har utarbeidet 10 råd for deg som vurderer å gjøre om fripolisene sine:

  1. Husk at fripoliser er en av flere byggesteiner i din totale pensjonskapital. For noen er denne byggesteinen stor, for andre liten.
  2. Derfor er det viktig å starte med å skaffe seg oversikt; både over hvilke fripoliser du har, og hvilken pensjonssparing du ellers har via folketrygden og dagens arbeidsgiver.
  3. Gode informasjonskilder i så måte er www.norskpensjon.no og/eller www.nav.no. Her kan du både få oversikt over fripoliser og pensjonsopptjening i folketrygden og hos dagens arbeidsgiver. Du kan også få en indikasjon på pensjonsutbetaling gitt ulik pensjoneringsalder.
  4. I tillegg til disse pensjonsrettighetene, kommer det du måtte ha av privat pensjonssparing. Det kan være bankinnskudd, individuelle pensjonsprodukter, fondsplasseringer og boligverdier som du eventuelt kan/har tenkt å realisere eller belåne for å spe på pensjonen.
  5. Når du har skaffet deg en totaloversikt, er du klar til å vurdere hva du bør gjøre med dine fripoliser.
  6. Ta deg god tid og søk råd til å finne ut av hva som lønner seg best for deg. Husk at det ikke finnes et generelt godt og riktig råd som passer for alle. Du må finne ut hva som er best for deg, gitt dine øvrige pensjonsrettigheter, planer/ønsker og risikotoleranse.
  7. Det betyr at for noen vil være fornuftig å konvertere fripolisen fra garantert rente til eget investeringsvalg, mens det for andre er bedre å beholde rentegarantien. Ikke heng deg opp i hva naboen gjør, eller generelle ekspertråd.
  8. Dersom du finner ut at det er ønskelig å konvertere til investeringsvalg, må du sette deg nøye inn i hvilke alternativer du har (risikoprofiler), og hva de ulike alternativene koster. Du må også være forberedt på verdisvingninger; det er jo disse som over tid skal gi deg en høyere avkastning enn den garanterte renten hvis du velger investeringsvalg.
  9. Dersom du velger å konvertere til investeringsvalg, må du være forberedt på å følge med på investeringen frem mot pensjoneringstidspunktet. Dette kan du gjøre i samråd med din rådgiver. Med andre ord; legg en plan basert på dine individuelle forutsetninger, og hold deg til denne planen (med mindre det skulle skje noe uforutsett).
  10. Husk at valgmuligheten mellom garantert rente og investeringsvalg er et gode for deg som kunde. Det gir deg muligheten til å justere pensjonssparingen i forhold til din individuelle situasjon og risikoholdning, og på den måten sikre deg en best mulig totalpensjon.

Kilde: Finans Norge.

Publisert:
Gå til e24.no

Her kan du lese mer om

  1. Pensjon

Flere artikler

  1. Dette kan Silvers kunder forvente

  2. Mitt private pensjonskaos

  3. Velger pensjon fremfor høyere lønn

  4. Forbrukerrådet: – Dette har komplisert IPS-sparingen

  5. Slik får Ivar (28) mer i pensjon