Barn, bil og høyt studielån trekker ned: Så mye får du i boliglån

Her er kalddusjen for boligdrømmere i et brennhett marked: De fleste får kun låne 1,5 millioner av banken. Jusstudent Anna Molberg (22) lånte en halv – og sikret seg Oslo-leilighet.

LÅNEBOOST: Har du funnet boligen du vil kjøpe, kan det være gull verdt å ta med prospektet i lånemøtet med banken. – Har du et konkret objekt å vise fram, kan det være vi kan strekke lånet litt lenger, sier Nordea.

Foto: Colourbox.com
  • Karl Wig
Publisert: Publisert:

– De fleste har for høye forventninger. Mange ber om lån på både fem og seks ganger inntekten. Det blir helt vilt i forhold til hva man klarer å betjene, sier lånerådgiver i Nordea Ivar-Erik Kleven til Dine Penger.

Inntekt viktigst. På boligjakt er det først og fremst inntekten din som avgjør hvor mye du får i lån av banken.

Ifølge SSB var den gjennomsnittlige årslønnen for ansatte i fjor 470.900 kroner.

Så hvor mye lån kan du regne med? Er du en typisk lønnstaker, får du her tallet som kan styre forventningene:

Omtrent én og en halv million.

Det oppgir landets to største banker, DNB og Nordea til Dine Penger.

Les også:Flere kan få husbanklån

Ganger med tre. – Vi ser at snittslånet er på mellom 1,5 og 1,6 millioner per lånetaker. Unge boligkjøpere har gjerne litt lavere startlønn, og må noen ganger regne med mindre, sier DNBs informasjonssjef Aud Helen Rasmussen.

– En god regel er tre ganger inntekten, og ikke mer enn fire ganger. For en typisk årslønn på 450.000 ville jeg ganget med tre, så regn med pluss minus én og en halv million, sier lånerådgiver Kleven i Nordea.

JUBLER: Med egenkapital-hjelp og et billig objekt med høy fellesgjeld klarte jusstudent Anna Molberg (22) å få nok i lån til sin første leilighet.

Foto: Privat

Fikk foten inn. Anna Molberg (22) er jusstudent, er uten fast jobb og manglet egenkapital. Fredag flytter hun inn i sin første leilighet på Tøyen i Oslo.

– Jeg er utrolig glad. Boligmarkedet i Oslo skremte meg, og jeg var redd jeg ikke skulle ha nok å kjøpe for. Jeg har vært heldig, sier hun til Dine Penger.

Som student har ikke Anna hatt penger å spare, og hun fikk hjelp hjemmefra med å stille 150.000 i egenkapital slik lokalbanken i Hamar krevde.

Fellesgjeld redningen. Men for å sikre seg nok til det svindyre boligmarkedet i hovedstaden, ble tøffe forhandlinger med flere banker nødvendig – i tillegg til et annet grep:

– Vanlige leiligheter ble alt for dyre. Jeg måtte kjøpe en lavpriset leilighet i borettslag med høy fellesgjeld for å klare det, forteller Anna.

Det fant hun. Med en prislapp på 650.000 kroner, gikk lokalbanken omsider med på å låne jusstudenten den halve millionen hun trengte.

– Det ble akkurat nok. Heldigvis er lånet i borettslaget avdragsfritt i to år. Da slipper jeg å starte nedbetalingen før studiene er ferdig og jeg er i jobb, sier 22-åringen.

Nå har hun rådet venner og bekjente til å tørre å forhandle med flere banker samtidig, og stille tøffe krav for å høste inn det beste tilbudet.

Finn billigste boliglån akkurat nå medDine Pengers boliglånskalkulator.

Trekker fra levekostnader. – Vi har veldig spesifikke beregninger av din økonomi, og lånebeløpene kan variere veldig, sier Rasmussen i DNB.

I bankenes beregninger trekkes daglige utgifter fra inntekten din, for å finne hvor mye du har igjen til å betjene et boliglån.

Både DNB og Nordea tar utgangspunkt i SIFOs budsjettmodell for levekostnader, som har faste månedssatser for mat, klær og annet nødvendig.

– Noen med lav inntekt kan ikke låne til bolig i det hele tatt, fordi levekostnadene vil ta alt, påminner Kleven i Nordea.

Les også:Eivind (28) bor i båt – seiler bort fra høye boligpriser

Barn og bil gir mindre. Selv om du har høy inntekt, risikerer du mindre i boliglån om du lever dyrt.

Har du egen bil, får du i utgangspunktet mindre i lån enn om du sykler eller reiser kollektivt, fordi bil regnes som en stor utgift.

Gjeld du har fra før teller også negativt, fordi det gir mindre igjen til å betjene boliglånet.

Informasjonssjef i DNB, Aud-Helen Rasmussen

Foto: Stig B. Fiksdal

– Forsørger du barn, får du i utgangspunktet låne noe mindre. Det samme gjelder hvis du har høyt studielån, forklarer Rasmussen i DNB.

Dette gir deg mer. En solid utdannelse kan imidlertid gi gode lønnsutsikter for fremtiden, og DNB bekrefter at dette teller positivt i beregningen.

Egenkapital er først og fremst viktig for at banken skal kunne gi deg lån – hovedregelen er at du må bla opp 15 prosent av boligens kjøpesum selv.

Men har du enda mer penger i lomma, øker også låneviljen til banken:

– Jo mer egenkapital, jo mer kan du låne om du har inntekter til å betjene det løpende lånet. Men det er inntekten din som er viktigst, påminner Rasmussen.

Finn bolig først. Et mindre kjent tips tips for å sikre seg ekstra lånekroner, er å velge boligen du vil by på før du går i lånemøte med banken.

– Har du et konkret objekt å vise fram, kan det være vi kan strekke lånet litt lenger. Hvis ikke, må vi ta høyde for at du kanskje velger et objekt med masse fellesgjeld og ustabil økonomi i borettslaget, sier Kleiven i Nordea.

Ikke garantert lån. For å i det hele tatt få innvilget boliglån, må du enten ha nok penger på konto eller gode hjelpere som kan stille sikkerhet.

Det formelle kravet er 15 prosent egenkapital. Det betyr at du trenger 300.000 kroner om du vil kjøpe en leilighet til to millioner.

I tillegg trenger du en inntekt som kan betjene boliglånet.

Les alt om veien til egen bolig i Dine Pengers store guide: Slik går du fra leie til eie som boligfersking

Test deg selv om hvor mye du kan låne!

Test din låneverdi: På Penger.no kan du teste hvor mye du antagelig kan få i boliglån med egen kalkulator. Test her!

Søk lån: Deretter kan du søke lån hos tre banker på en gang. Søknad kan du legge inn her

(Penger.no er et samarbeid mellom Finn.no og Dine Penger.)

Følg Dine Penger på Facebook!

Publisert:

Her kan du lese mer om

  1. Eiendom

Flere artikler

  1. Bli budklar til boligjakten med stor Dine Penger-guide: Slik går du fra leie til eie som boligfersking

  2. Bankene har blitt enda strengere, mener meglertopp: Grepene som lettere gir deg boliglån

  3. 4 av 5 trenger hjelp fra foreldre til første bolig

  4. Bankene ber kundene prioritere finansieringsbevis: - Bruker lengre vurderingstid på bil enn bolig

  5. Slik blir du mer attraktiv for banken når du søker boliglån: - Bankene legger ikke bare vekt på harde tall