Ekspertene: Historisk mulighet: Derfor bør du binde renta nå

Fastrentene er rekordlave. Du har lite å tape og svært mye å vinne på å binde renten på boliglånet, mener ekspertene. Sjekk de beste tilbudene på fastrente her.

Grafen viser 5 års fastrente og flytende rente innenfor 60 prosent sikkerhet, 1 million kroner siden 1995

Kilde: Dine Penger Grafikk: Anders Bergan
Publisert:

Eksperter spår 5-6 prosent rente om fem år. I dag kan du binde i fem år på 3,67 prosent effektiv rente. Økonomer tror at den flytende boliglånsrenten skal opp i samme periode - til et nivå rundt 6 prosent.

Forskjellen utgjør over 30.000 kroner i året etter skatt, om du har to millioner i gjeld. Hvor mye du vinner, avhenger av hvor raskt verdensøkonomien bedrer seg.

- Hvis du ikke vil betale banken et par tusenlapper ekstra i måneden når renten stiger, er det bare å klinke til og binde, sier Dine Pengers renteekspert Günther Bache.

Se oversikt over bankenes tilbud på fastrente nederst i saken!

- Ekstremt lavt nivå. Rentebinding har vært kalt et veddemål med markedet. Oftest har flytende rente vært billigst over tid. Til gjengjeld har fast rente vært en forsikring mot renteoppgang.

Derfor har du normalt betalt litt ekstra for å binde renten. Men i dag er fastrenten historisk lav - på nivå med eller endatil lavere enn den flytende boliglånsrenten.

- Historisk er vi på et ekstremt lavt nivå. Vi må tilbake til våren 1949 for å finne lavere, lange renter, sier sjeføkonom i Nordea, Steinar Juel.

Han mener tidspunktet for å binde er gunstig.

- Risikoen for renteoppgang er mye større enn muligheten for at renten faller litt lenger. Særlig mener jeg du gjør en god deal, om du binder i ti år, sier Juel.

Han synes det er umulig å si om du treffer bunnen i dag.

- Hvis den europeiske sentralbanken denne uken legger frem tiltak som demper finansuroen og får frykten til å avta, kan norske lange renter gå litt opp, sier Juel.

Les også:Spår rentekutt før jul

Mindre usikkerhet. Men skulle den amerikanske sentralbanken i september bestemme seg for å pøse enda mer penger ut i markedet, tror Nordea-økonomen at rentene kan bli drevet litt ned.

Sjeføkonom i First Securities, Harald Magnus Andreassen, understreker at det beste argumentet for å binde renten, er at du vet hva boliglånet koster deg i perioden.

Sjeføkonom Harald Magnus Andreassen i First Securities.

Foto: Scanpix

- Tar du fastrente på dagens attraktive nivåer, er det mer sannsynlig at du vil vinne enn tape. Men viktigst er at du begrenser usikkerheten i egen økonomi, sier Andreassen.

Både Juel og Andreassen tror rentene vil stige gradvis og langsomt, forutsatt at internasjonal økonomi kommer på fote etter finanskrisen.

- Hvor ligger boliglånsrenten om fem år?

- Godt over 4 prosent, sier Andreassen.

- 5,5 til 6,5 prosent, i hvert fall, sier Juel.

Lite å tape. Seniorøkonom i DNB Kjersti Haugland legger seg på Juels nivå, omkring 5-6 prosent, når hun ser frem mot 2017 - gitt at det ikke er konjunkturforstyrrende elementer.

- Vi tror at den høye turbulensen i økonomien det siste året fortsetter også i 2013 og at renten blir liggende på dagens lave nivå et år fremover, sier Haugland.

Høy statsgjeld, lav økonomisk vekst og høy ledighet preger økonomien i USA og Europa. Statsbankene pumper milliarder inn i markedene for å stimulere til oppgang.

- Om ett år tror vi usikkerheten er mindre og håper at den industrialiserte verden er på vei tilbake til normale tider. Men vi kan ta feil, utfallsrommet er stort, sier Haugland.

For renten kan også falle, om krisen forverrer seg.

- Men selv om verden går fullstendig åt skogen, vil ikke boligrenten komme særlig under 2,5 prosent. Nedsiden er altså liten, om du binder i dag, sier Andreassen.

Dine Pengers Günther Bache mener det kan være smart bare å binde deler av boliglånet: Sikre halvparten eller mer med fastrente og beholde fleksibiliteten med resten.

- Får du problemer om renten stiger, må du bare binde. Og selv om du tåler 5-6 prosent rente, hvorfor ikke låse rundt 3,5 prosent og være happy, spør Bache.

- SÅRBARE FAMILIER BURDE SIKRE SEG

75.000 barnefamilier har mer enn tre millioner kroner i gjeld. Svært få har sikret seg mot renteøkning.

- Det er først og fremst mennesker i 50-årene med relativt små lån som velger å få over til fastrente, sier privatøkonom i Sparebank 1 SMN, Endre Jo Reite.

Han mener det burde vært unge med utsatt økonomi som valgte å binde renten, for å forsikre seg mot fremtidige rentenivåer de ikke kan tåle.

- Alle som har strukket strikken for langt og ikke tåler et rentehopp på 4-5 prosent, bør vurdere fastrente, sier sjeføkonom i Handelsbanken, Knut Anton Mork.

Blant barnefamiliene med høyest gjeldsbyrde hadde over 30.000 mer enn fire millioner kroner i lån i 2010, i følge Statistisk Sentralbyrå (SSB).

Gjennomsnittlig gjeld for husholdningene var nær en million kroner i 2010. Mer enn 135.000 husholdninger hadde en gjeld på over tre millioner.

Andelen fastrentelån i bankene har i følge SSB ikke vært høyere siden 2005. Men fortsatt har mindre enn 10 prosent av låntakerne bundet renten.

- De som kjøper fastrente, er i hovedsak familier som gjør det for å spare penger i bindingsperioden. Sjansene for en slik gevinst er nok relativt lave, sier Endre Jo Reite.

Han anbefaler fastrente først og fremst som forsikring mot at renten stiger mer enn du tåler og synes unge familier med sårbar økonomi til å velge 7 til 10 års bindingstid.

- Mange følger ikke rådet ditt?

- Nei, fordi fastrentene med lang bindingstid er høyere enn dagens flytende rente. Låntakerne ser på merkostnadene og glemmer trygghetsdimensjonen, sier Reite.

I følge en undersøkelse som Ipsos MMI har utført for DNB, har 13 prosent valgt fastrente i år - mot 6 prosent i fjor. Blant de som vurderer å binde, er flest i aldersgruppen 25-39 år.

Men svært mange oppgir at økonomien deres ikke er sårbar: Åtte av ti har en økonomisk buffer på nærmere 300.000 kroner, viser undersøkelsen.

- Seks av ti tror ikke at en renteøkning på 2 prosentpoeng får konsekvenser for privatøkonomien i det hele tatt, sier forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl.

Her er bankenes tilbud på fastrente:

I vår fastrenteoversikt finner du tilbudene fra de største bankene i Norge, sortert etter effektiv rente, lån 1 million, 12 terminer, 20 års løpetid. Vær oppmerksom på at tilbudene endres ofte.

Obs! Hvor omfattende produktpakkene til bankene er varierer. Dine Penger har ikke gjort noen egen vurdering av dette.

Kilde: Finansportalen og Dine Penger

Argumenter for fastrente

  • Du er sikret mot renteøkning. Fastrente på hele eller deler av lånet er et alternativ for dem som ikke tåler at den flytende boligrenten stiger til 6-7 prosent.
  • Du vet nøyaktig hva du skal betale i renter og avdrag hver måned. Forutsigbarhet gjør det lettere å planlegge.
  • Fastrente er gunstig, dersom den flytende renten blir høyere. Da har du lavere utgifter. Samtidig er det mulig å gå ut av fastrentekontrakten og få tilbake penger, ved å selge til underkurs. Gevinsten er skattepliktig.

Argumenter mot fastrente

  • Historisk sett er flytende rente billigere over tid.
  • Binder du renten på et ugunstig tidspunkt og den flytende renten blir lavere over lengre tid, taper du penger.
  • Fastrente er mindre fleksibelt. Vanligvis kan du ikke bruke avdragsfrihet, øke lånet, nedbetale eller refinansiere når det passer deg.
  • Vil du ut av lånet eller betale tilbake før bindingstiden er ute, kan du risikere å betale overkurs, hvis renten har gått ned siden du inngikk lånet. Tapet er fradragsberettiget.

Her kan du lese mer om