Ekspertenes tips for å hjelpe til med boligkjøpet: Slik deler du arven smartest

Foreldre åpner lommeboken mer enn noensinne for å hjelpe barna med det første boligkjøpet. Her er de beste triksene.

UMULIG UTEN HJELP: Ett og et halvt år siden Finanstilsynet kom med nye retningslinjer for boliglån, bidrar foreldrene i større grad når barna skal kjøpe sin første bolig. Les ekspertenes tips:

Illustrasjonsfoto: NTB SCANPIX.
  • Øyvind Engan
Publisert:

– Det er nesten umulig å kjøpe sin første bolig uten å få hjelp fra foreldrene, sier fagsjef Gry Nilsen i Skattebetalerforeningen.

Det er nå ett og et halvt år siden Finanstilsynet kom med nye retningslinjer for boliglån. Hovedregelen er nå at du bare kan låne 85 prosent av boligens verdi. Resten av pengene må du ha selv.

Et av formålene med regelendringen var å kjøle ned boligmarkedet.

Låner for barna. En bivirkning er at foreldre i stadig større grad må spytte inn når barna skal kjøpe sin første bolig.

Ikke bare for rike: Gry Nilsen er advokat og fagsjef i Skattebetalerforeningen, og forteller at de får mange spørsmål om hvordan man hjelper barna, men dat det ikke bare er for velstående.

Foto: Bo Mathisen

– Dette er et av temaene vi får aller flest spørsmål om, sier Gry Nilsen.

– Skaper det et klasseskille på boligmarkedet?

– Kanskje, men mange prøver å hjelpe barna selv om de ikke har spesielt god råd. Mange med helt vanlig økonomi tar opp 150 000 kroner eller mer i lån for å hjelpe barna med egenkapital. Vi har ingen følelse av at dette er et fenomen bare er for de mest velstående, sier Nilsen.

Redaksjonssjef Carsten Pihl i Dine Penger forteller at det grovt sett er tre måter å hjelpe barna på:

  • Forskudd på arv
  • Årlige gaver
  • Private lån

– Årlige gaver er det aller beste. Det er særlig gunstig hvis barna er studenter, for da kan de få temmelig mye hvert år uten at det utløser arveavgift, sier Pihl.

Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB.

Pressefoto: DNB

Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB merker også at mange foreldre vil hjelpe barna økonomisk.

Planlegg godt. – Vi har nettopp gjort en spørreundersøkelse om dette. Den viser av to av fem foreldre eller besteforeldre gir barna økonomisk hjelp til boligkjøp, sier Sandmæl.

Den vanligste metoden er å gi barna forskudd på arv eller årlige gaver.

– Det er faktisk mulig å gi bort en hel bolig uten at det utløser arveavgift, men da må man planlegge godt og gjøre det over tid, sier Sandmæl.

Å stille som kausjonister anbefaler hun ikke som en varig løsning.

– Da tar banken sikkerhet i din egen bolig, og du kan ende med å måtte selge huset ditt hvis noe skjer med barnet, sier Sandmæl.

Les også:Sjekk om du bør gifte deg

Slik hjelper du barna inn på boligmarkedet

Forskudd på arv

Brutalt sagt: Du trenger ikke vente til du er død med å hjelpe barna økonomisk. Du kan når som helst overføre penger til dem.

  • 470 000 kroner er fribeløpet for arv. Opp til denne grensen skal ikke staten ha en krone i arveavgift. Mange velger derfor dette beløpet når de skal gi forskudd på arv.
  • Fribeløpet gjelder bare én gang for hver arving. Har du mottatt 470000 kroner i forskudd på arv, må du betale arveavgift fra første krone når resten av arven en dag kommer.
  • En enke (eller enkemann) som sitter i uskiftet bo, disponerer penger på vegne av både seg selv og sin avdøde ektefelle. Hun kan derfor overføre 940 000 kroner til hver arving før arveavgiften slår inn.
  • Det går an å hoppe over et slektsledd og overføre arv direkte til barnebarn. Selv om enken ikke har tenkt på denne løsningen selv, kan barna hennes gjøre det. De kan gi avkall på deler av arven og føre den videre til sine barn.

Slik deler dere arven smartere

2. Årlige gaver

Innenfor visse grenser kan du gi barna en årlig pengestøtte uten at det regnes som arv.

  • Den viktigste regelen er at du kan gi bort inntil en halv G (folketrygdens grunnbeløp) hvert år - til hvem du vil - uten at skatteetaten blander seg inn. I år betyr det 41.061 kroner.
  • Husk at dette beløpet inkluderer alt av gaver i løpet av året! Hvis poden fikk 41.061 kroner på konto 1. januar, kan han i prinsippet ikke få så mye som en marsipangris til jul.
  • I tillegg kan du gi studiestøtte til barn og barnebarn som studerer. Her er det ingen beløpsgrenser, så lenge pengene går til å dekke reelle utgifter. Det kan være både studieavgifter, husleie og vanlige levekostnader - med andre ord temmelig mye.
  • NB: Dette knepet er ikke forbeholdt rikingene! En pensjonist med nedbetalt bolig, men ellers ikke så mye i banken, kan i prinsippet låne litt penger hvert år med sikkerhet i boligen. Disse pengene kan overføres avgiftsfritt til neste generasjon. Barna vil da arve en belånt bolig i stedet for en gjeldfri, men alt i alt vil de ha tjent på det.

Gi arven smart over flere år

3. Privat lån

Foreldre med penger i banken kan også låne ut penger til barna. Lånet fra foreldrene kan være det lille ekstra som gjør at regnestykket går opp for den som skal kjøpe bolig.

  • Skriv en låneavtale mens alt er fryd og gammen, så unngår dere krangler senere.
  • Mal for avtale finner dere her:Familien: Din nærmeste bank
  • Bli enige om en nedbetalingsplan og en rentesats.
  • En rettferdig løsning er å bli enige om en rentesats som ligger mellom det foreldrene ville ha fått på høyrentekonto, og det barnet ville ha betalt for et boliglån. Da lønner det seg for begge parter, og eventuelle søsken har ingen grunn til å føle seg forbigått.
  • Dere kan også bli enige om en gunstigere rente. Finansdepartementets «normrente» er for tiden 2,25 prosent. Å avtale at renten skal følge normrenten er en enkel løsning.
  • Lånet kan gis rentefritt, men da vil ligningsmyndighetene betrakte rentefordelen som en gave. Hvis du låner ut en million kroner, skulle du ifølge normrenten ha fått 22.500 kroner i året i renteinntekter. Dette ville du ha betalt 28 prosent skatt av, så den reelle inntekten ville ha vært 16.200 kroner. Da regnes det som at du har gitt 16.200 kroner i gave til låntageren. Og da er det bare 24.861 kroner igjen av det årlige fribeløpet.
  • Lånet kan ha sikkerhet i barnas bolig og tinglyses med en pantobligasjon akkurat som et vanlig banklån. Da har foreldrene større sikkerhet for ikke å tape pengene. Men det kan også gjøre at barna får dårligere lånevilkår i banken, fordi mer av sikkerheten blir brukt opp.
  • Husk at begge parter må føre rentene i selvangivelsen. Långiverne må betale skatt av renteinntekten (men det måtte de også ha gjort hvis pengene sto i banken). Låntageren får akkurat det samme beløpet i rentefradrag.

Kilder: Dine Penger og Skattebetalerforeningen

Følg Dine Penger på Facebook!

Her kan du lese mer om

  1. Personlig økonomi
mail
E24

Start dagen med

Morgengryn Logo

Hold deg oppdatert på de viktigste nyhetene, de siste nøkkeltallene, og dagens kalender. Tilbudet er gratis.

Flere artikler

  1. Foreldre og besteforeldre kan hjelpe: Slik kan du hjelpe studenten uten skatt og arveavgift

  2. Arveavgiften er borte, men ikke helt fritt frem

  3. Kan spare på å ta flytte arven før nyttår: Arveavgiftsfritaket kan bli skattebombe

  4. Annonsørinnhold

  5. Forbrukerøkonom med oppfordring til foreldre som har råd: - Gi tidlig arv for å sikre bolig til barna

  6. Minst 40.000 kroner å spare ved å vente på nye regler: To triks for å unngå arveavgift i høst