Slik blir du mer attraktiv for banken når du søker boliglån: - Bankene legger ikke bare vekt på harde tall

Det er lite å gjøre med lønnen og formuen du har fra før, men du kan likevel ta grep for å øke bankens lånevilje.

EKSPERTER: Hallgeir Kvadsheim fra Luksusfellen og forbrukerøkonom Kristina Picard gir deg tipsene som kan øke bankens lånevillighet og gjøre boligdrømmen mulig.

Foto: TV3 (venstre), Nils Bjåland / VG og Storebrand (høyre)
Publisert:,

- Bankene legger ikke bare vekt på harde tall. Det kan være flere mindre ting som gjør at du får innvilget lånet du ønsker, sier Luksusfellen-programleder Hallgeir Kvadsheim til Dine Penger.

Inngangsbilletten til dagens boligmarked er dyrekjøpt – og ikke alle er så heldige at de får hjelp av foreldre.

- Da er det viktig å vite at det likevel er håp. Det er flere smarte grep du kan vurdere for å øke bankens lånevilje, sier forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand.

Disse kan komme godt med: Den vanligvis så stillestående juli-måneden var preget av en kraftig boligvekst som overrasket både meglere og økonomer.

Havregrøt eller champagne? Du har størst sjanse for å påvirke bankens lånevilje om du møter fysisk i et lånemøte, påpeker Kvadsheim.

- Vær forberedt og vis at du er ansvarlig og bevisst rundt egen økonomi og forbruk. Ta gjerne med deg kontoutskrifter som viser hva du faktisk bruker penger på, råder Luksusfellen-programlederen.

Les også:- Mange får hastverk når du finner drømmeboligen uten finansiering

Når bankene skal finne ut hvor mye de er villige til å låne deg, tar de utgangspunkt i inntekten din og trekker fra utgifter du har til andre ting, som ikke kan gå til å betjene boliglånet.

- Bankene bestemmer gjerne forbruket ditt ved å bruke egne standardkalkyler. Men disse tar ikke hensyn til om du drikker dyr champagne hver dag, eller om du bare spiser havregrøt. Da gjelder det å overbevise banken om at forbruket ditt er under normalen, sier Kvadsheim.

Får du lavere utgifter? Økonomieksperten mener du også gjør lurt å regne på hvor mye mer boliglånet koster deg i måneden enn hva du betaler i leie i dag. Forskjellen kan være liten – og verdt å minne banken om:

- Noen vil faktisk vil få lavere månedlige utgifter med boliglånet enn hva de har i husleie. Det er noe du absolutt bør fortelle banken, sier Kvadsheim.

Les også:Ekspertenes råd til deg som skal på visning

Her er en oversikt over forhold som påvirker hva bankene vil gi deg i boliglån – og ekspertenes tips til grep du kan ta:

FORBRUKSMØNSTER: Det hjelper ikke å ha god inntekt hvis du sløser bort alt hver måned. Er kontoen din alltid tom før neste lønning, kan du fremstå som en svak boliglåns-kandidat.

GREP: - Vis måtehold, ikke minst for din egen del. De fleste banker bruker standardberegninger for månedlig forbruk, men noen vil gjerne vite mer om deg konkret. Søker du lån i en bank hvor du allerede er kunde, har de oversikt over forbruksmønstert ditt, sier Picard.

En spareavtale kan hjelpe deg med å styre forbruket. Har du allerede et lavt og fornuftig forbruk, kan du ta med kontoutskrifter som viser det frem for banken, råder Kvadsheim.

FREMTONING: Dersom du møter fysisk til lånemøte, kan inntrykket bankens rådgiver får av deg ha betydning for låneviljen.

GREP: - Det er viktig å møte godt forberedt, råder Kvadsheim.

- Vis at du er bevisst på hvordan lånebeløpet du ber om vil påvirke økonomien din. Om du har regnet på utgiftene dine og hva du har igjen å rutte med, vil du fremstå mer reflektert og tillitsvekkende, sier Picard.

GJELD: Høy gjeld kan trekke ned lånebeløpet, siden det forverrer betjeningsevnen din. Bankene krever at du leverer siste selvangivelse, som viser din samlede gjeld. Men all gjeld er ikke lik:

GREP: - Forsøk å kvitte deg med kredittkortgjeld og forbrukslån hvis du kan. Noen banker vil gjerne vite hvordan gjelden din fordeler seg, og da er det bedre å kunne vise til studielån enn forbruksgjeld, som har høy rente og gir inntrykk av dårlig økonomistyring, råder Picard.

LEIEBOER: Ved å leie ut et rom til kjæreste, venner eller søsken vil du få ekstra tusenlapper i kassen hver måned. Det kan gjøre banken mer lånevillig.

GREP:- Fortell lånerådgiveren at du skal leie ut et av soverommene. Det er en fordel om du har sjekket ut hva du kan få i leie, slik at du har et beløp banken kan bruke, råder Picard.

- Leieinntekter er skattefrie når du bor der selv. Det er nok litt ulik praksis blant bankene om de vil legge det inn i kalkylene sine, men noen vil kunne låne deg mer, sier Kvadsheim.

NEDBETALINGSTID: Boliglån med kortere nedbetalingstid er billigere totalt sett, men gir også høyere månedlige renter og avdrag – som ikke alle har økonomi til å betjene.

GREP: - Å be banken om nedbetalingstid på 30 år eller mer kan derfor bli en inngangsbillett for noen. Men husk at de totale lånekostnadene øker, så etter hvert som du får mer og rutte med bør du senke nedbetalingstiden, råder Picard.

EGENKAPITAL: Mer oppsparte penger kan gi høyere lånebeløp, men det avgjør først og fremst om du kvalifiserer til boliglån. Minstekravet er i utgangspunktet 15 prosent, men bankene er i dag mer fleksible. Har du ikke nok, finnes det noen løsninger:

GREP: Sjekk om du kan få hjelp hjemmefra. Pengegaver, privat lån eller forskudd på arv kan sikre deg egenkapitalen du trener. Foreldre kan også stille sikkerhet i egen bolig, som kan erstatte egenkapital.

- Alternativet er å jobbe ekstra og spare opp så mye du klarer de siste månedene før boligkjøpet, sier Picard.

BIL: En betydelig utgift som reduserer betjeningsevnen din. En som reiser kollektivt er i utgangspunktet mer attraktiv for bankene – i alle fall på papiret.

GREP: - Jeg har ikke inntrykk av at bankene fokuserer mye på dette i praksis. Har du derimot kjøpt bilen med billån, er dette gjeld som vil tas med i deres beregninger, sier Picard.

KJØPSOBJEKT: Bankene må ta høyde for at du kan bruke boliglånet til å kjøpe et objekt med høyere risiko, for eksempel i områder utsatt for prisfall eller i et borettslag med dårlig økonomistyring.

GREP: Ved å fjerne bankens bekymringer kan du øke låneviljen:

- Har du sett deg ut et konkret objekt du vil kjøpe, er det lurt å vise frem dette til banken når du søker boliglånet, råder Picard.

INNTEKT: Hvor mye du tjener er den viktigste enkeltfaktoren for hvor mye du får låne, og noe de fleste av oss ikke får gjort mye med på kort sikt. Samtidig: Bankene ser ikke kun på lønnen du har i dag, men også hva den kan bli senere.

GREP: - Har du en god utdannelse med stort inntektspotensial, kan det trekke opp lånebeløpet du får. Fortell det til banken, råder Picard.

- Sjekk gjerne opp lønnsforventningene til din yrkesgruppe, slik at du kan anslå hvor mye mer du vil tjene om et visst antall år, råder Kvadsheim.

BARN: Jo flere barn, jo høyere utgifter har du. Dermed påvirker barn din betjeningsevne. Det er lite å gjøre med det, men husk at det kan trekke ned hvor mye du får i boliglån av banken.

Kilder: Forbrukerøkonom Kristina Picard, Luksusfellen-programleder Hallgeir Kvadsheim og Dine Penger

Her kan du lese mer om