Bli gjeldfri raskere

Se hvor raskt du kan bli gjeldfri, hvis du øker avdragene mens renten er lav! Sjekk effekten av å øke avdragene med bare 2000 kroner.

I går besluttet Norges Banks hovedstyre

noe overraskende å kutte renten til 1,50 prosent.

Bankøkonomer tror vi kan se frem til historisk lav rente i mange år fremover.
Gladnyheten kommer på toppen av at de aller fleste har fått mer penger mellom hendene de siste årene - som enten kan spares eller brukes.
En typisk barnefamilie med 700.000 kroner i samlet inntekt og to millioner i gjeld, har økt sin disponible inntekt med 28.000 kroner siden 2010.
Dine Pengers tabeller viser effekten av at mor og far øker avdragene med 2000 kroner måneden - for eksempel fra 10.000 til 12.000 kroner:

* Nedbetalingstiden går ned med 11 ½ år!

* Samlet betaler de 578000 kroner mindre i renter.

* Likevel har familien like mye å rutte med som i 2010.

- Dess lavere terminbeløpet er i utgangspunktet, dess større blir effekten av å øke nedbetalingen, forklarer redaksjonssjef i Dine Penger, Geir Ormseth.

LES OGSÅ:

Rentejubel for norske husholdninger

Dine Penger legger til grunn at boliglånsrenten vil ligge mellom 4 og 5 prosent de neste ti årene. De baserer de seg på fremtidskontraktene i rentemarkedet og legger til bankenes fortjenestemargin. Fra 2022 venter markedet at renten vil ligge på 5 prosent.

Vil du beregne konsekvensen av å øke nedbetalingen på eget lån, kan du gå til spareskillingsbanken.no og åpne deres lånekalkulator.

Legg inn ditt eget lånebeløp og en nominell rente på 4,9 prosent. Stryk termin- og etableringsomkostninger. Prøv deg frem med ulike terminbeløp - og se effekten.

Kortere lånetid

Betaler du lite på boliglånet hver måned, er det aller meste renter. Hiver du inn et par tusenlapper ekstra i potten, går de til avdrag - og du korter kraftig ned på lånets levetid.

Et par som tjener 900000 kroner og bare har en million kroner igjen på boliglånet, har de to siste årene fått økt sin disponible inntekt med 35000 kroner.

Den høye reallønnsveksten er forklaringen på at paret kan øke avdragene med 2000 kroner - og likevel ha 1000 kroner mer å rutte med hver måned enn for to år siden.
- Vi anbefaler alle som nylig har kjøpt bolig og sitter trangt i det, å betale ned ekstra på lånet. Mens renten er lav, bør de leve litt snusfornuftig, sier Geir Ormseth.

Hans råd er å prioritere sparing i egen bolig til gjelden er nede på et komfortabelt nivå - og under 75 prosent av markedsverdi. Da blir familiens økonomi mindre sårbar.

- Alle andre står fritt: De kan bruke pengene nå - eller spare til sine eldre dager. Det er det siste de gjør, når de nedbetaler huset for å være gjeldfrie som pensjonister.

LES OGSÅ:

Kommentar: Norges Bank presses til å fyre opp boligmarkedet

Din prioritering

Ormseth mener valget ikke er opplagt:
- Når du sparer, forsaker du gleder i dag. Har du barn, er det kanskje viktigere med familieferie i sommer enn et langtidsopphold i Toscana når du blir gammel.
- Så det er ikke alltid riktig å bli raskt gjeldfri?
- Nettopp. Det spørs hvordan du prioriterer mellom ulike livsfaser, når du vil realisere drømmer. Du trenger ikke ha dårlig samvittighet for å bruke penger, sier Ormseth.

LES OGSÅ:

- Mange tåler ikke renteøkninger

Bankene liker best at du øker avdragene:

- Det krever disiplin, men å betale ned på gjelden når renten er lav og man har råd til det, er virkelig å anbefale, sier sjeføkonom i Nordea Markets, Steinar Juel.
DNB-økonom Kyrre Omdal mener at det moderate rentenivået er en god anledning til å betale ned på gjeld eller bygge opp buffere mot dårlige tider.

- Friheten til selv å velge hva man gjør med egne penger, synes jeg er så viktig at jeg ikke vil gi noen bastante råd, sier Handelsbankens sjeføkonom, Knut Anton Mork.

- Det kan godt være smart å betale ned gjeld, men det kan også være fornuftig å gå motsatt: Å låne mer, nettopp fordi renten er lav og det er billig å ha lån, sier Mork.

LES OGSÅ:

Du kan bli lurt av fastrentetilbud

- Vi vil betale mer

Cato Gabrielsen (24) og familien skal nå øke innbetalingen hver måned for å bli gjeldfri fortere.
- Nedbetaling av lån er i mine øyne den beste sparingen. Med stabil og lav rente tror jeg i hvert fall vi kan klare å betale inn 13.000 i måneden på huset, noe jeg håper kan gjøre oss gjeldfrie når vi begge er 40, sier Cato Gabrielsen.
- Jeg hadde sovet mye dårligere om natten dersom renten hadde steget betydelig, forteller Gabrielsen, og kaster et blikk ut på den uferdige uteplassen utenfor vinduet i eneboligen i Fredrikstad.
Han og samboer Tina Flobergseter (24) kjøpte det eldre huset i fjor høst, og har brukt vinteren på å pusse det opp. Selv om de begge er i stabile og trygge jobber, med en nettoinntekt på rundt 40.000 i måneden, betyr en lav rente mye for familien på snart fem.
Det totale lånet vårt i dag er på 1,5 millioner, forteller Gabrielsen.
Paret, som har ett barn hver fra tidligere forhold, og som venter sitt første felles barn til sommeren, betaler i dag rundt 9000 kroner i avdrag og lån.

LES OGSÅ:

Så høy rente krever banken at du tåler

DETTE KAN DU SPARE:

* Spar 4824 kroner etter skatt i året på en million kroners lån

Med et lån på en million kroner innenfor 60 prosent sikkerhet (maksimalt 75 prosent) krever den dyreste banken, SpareBank 1 Nord-Norge, 0.67 prosentpoeng høyere rente enn billigste, DinBank.

* Spar 4752 kroner etter skatt i året på 2 millioner kroners lån

Med et lån på to millioner kroner innenfor 60 prosent sikkerhet (maksimalt 75 prosent) krever den dyreste banken, Fokus Bank, 0.33 prosentpoeng mer enn de billigste, Skandiabanken m.fl.