Advarer unge boligkjøpere mot «egenkapitalfella»

Har du lite egenkapital, men foreldre som stiller som tilleggssikkerhet for boliglånet ditt? Dette bør du være klar over.

FØRSTE BOLIG: Har du lite egenkapital og er ung når du skal kjøpe din første bolig er det en del ting du bør tenke på. - Unge bør tenke mer langsiktig, mener forbrukerøkonom Silje Sandmæl.

Foto: Colourbox
  • Tuva Bønke Grønning
Publisert:

Unge førstegangskjøpere. Finansminister Siv Jensen har presisert at egenkapitalkravet på 15 prosent for boligkjøp er en retningslinje, og ikke et absolutt krav. Samtidig får stadig flere hjelp av foreldre eller annen familie for å komme seg inn på boligmarkedet.

Å komme seg tidlig inn på boligmarkedet kan gi gode fordeler når du skal kjøpe din neste bolig, hvis boligen har gått opp i verdi.

Får du innvilget boliglån med liten egenkapital eller får hjelp av foreldre, er det likevel en del risikofaktorer du bør være obs på. Rolf Mæhle, fagsjef i Finans Norge, forteller om det kan kaller «egenkapitalfella»:

- «Egenkapitalfella» er risikoen for et boligprisfall og/eller at høye transaksjonskostnader spiser opp hele eller store deler av egenkapitalen din, sier han.

Mæhle understreker at selv om dette «skrekkscenariet» ikke har vært aktuelt de siste årene på grunn av prisøkningen i markedet, er det viktig å tenke gjennom konsekvensene.

Har du opplevd dette? Ta gjerne kontakt med oss på tbg@dinepenger.no

BETAL: Betal ned så mye du klarer og velg en stram nedbetalingsplan for boliglånet, anbefaler Rolf Mæhle, fagsjef i Finans Norge.

Foto: CF Wesenberg

Stram nedbetalingsplan. Mæhle mener førstegangskjøpere med liten egenkapital er spesielt utsatt ettersom de ofte har en relativt kort tidshorisont og normalt vil bytte seg oppover i markedet innen få år.

- Isolert vil de i så måte være tjent med at boligprisene faller, altså at den større boligen blir kronemessig billigere. Men faren er at den opprinnelige egenkapitalen er spist opp eller redusert så mye at den ikke rekker til ved neste boligkjøp, sier han.

Han peker videre på at annuitetslån er det absolutt mest vanlige i Norge, og at profilen på et slikt lån er godt tilpasset en normal utvikling i privatøkonomien for en førstegangskjøper. Ulempen er imidlertid at avdragsbetalingen er relativt beskjeden de første årene, noe som kan være utfordrende hvis en skal selge etter få år.

- Derfor er det viktig for lånekunden og banken og lage scenarier som tar hensyn til et eventuelt boligbytte om relativt få år, og hva et eventuelt boligprisfall kan få å si, sier Mæhle.

Han mener en måte å håndtere risikoen på er å legge opp til en stram nedbetalingsplan. Gjennomsnittlig nedbetalingstid for et boliglån i Norge ligger nå rundt 22 år, noe Mæhle mener er i knappeste laget dersom boligprisene faller frem mot den dagen du skal bytte bolig.

- Så kan du si at unge mennesker gjerne ikke har så mye å gå på i forhold til å redusere nedbetalingstiden, men jeg tror likevel at de fleste har noe å gå på. Velg vekk norn prosjekter og betal ned det du kan de første årene, sier han.

Les også:Effekten av egenkapitalkravet kom senere enn ventet

START TIDLIG: Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB oppfordrer til å starte boligsparingen så tidlig som mulig.

Pressefoto: DNB

- Spar nok! Forbrukerøkonom Silje Sandmæl mener det viktigste for unge førstegangskjøpere er å gå forberedt inn i boligmarkedet og å spare nok før de investerer i bolig.

- Mange unge sparer ikke nok, og da vil de måtte ty til foreldres hjelp eller startlån. Det er utrolig viktig å begynne sparingen tidlig og ha en eventuell buffer hvis renta går opp eller prisene ned, sier hun.

Sandmæl påpeker at hvis du skal bytte bolig i et marked hvor prisene har sunket, vil også prisen på den nye boligen ha sunket, slik at du selger og kjøper i samme marked.

- Men det er klart at å bytte bolig er veldig dyrt. Jeg mener de unge bør tenke litt mer langsiktig når de kjøper. Hvis du har mulighet bør du unngå en situasjon hvor du to år etter å ha kjøpt en liten leilighet i byen, har stiftet familie og trenger mer plass, sier Sandmæl.

Les også:- Alt går flere hundre tusen over prisantydning

Unngå avdragsfritt. En undersøkelse Finans Norge gjennomførte i 2013 viste da at antallet som fikk hjelp av foreldre eller annen familie i forbindelse med boligkjøp hadde doblet seg fra to av ti, til fire av ti siden 2010.

Hele 52 prosent av de som fikk familiehjelp svarte at de fikk denne hjelpen i form av at foreldre eller andre stilte som kausjonist eller med tilleggssikkerhet for boliglånet.

- Det er absolutt ikke alle som får hjelp i form av ren egenkapital fra foreldre. Hadde alle fått det, hadde ikke risikoen vært så stor, sier Mæhle i FNO.

KAN GÅ I MINUS: Tabellen, laget av Rolf Mæhle i FNO, forutsetter et boligkjøp på to millioner, kjøps-/salgskostnader på 2,5 prosent, en lånerente på 4 prosent, fem års eiertid og et prisfall på 15 prosent i løpet av disse fem årene.

Et eksempel. I tabellen over ser du Rolf Mæhles utregninger på hvor mye egenkapital du vil sitte igjen med etter fem år avhengig av hvor mye du hadde i egenkapital i utgangspunktet og hvor stram nedbetalingsplan du velger.

Tabellen forutsetter et boligkjøp på to millioner kroner, kjøps-/salgskostnader på 2,5 prosent ved begge boligkjøpene, en lånerente på 4 prosent, fem års eiertid og et prisfall på 15 prosent i løpet av disse fem årene.

Mæhle understreker at tabellen også forutsetter at boligeieren betaler ned på lånet fra første dag, og ikke velger avdragsfritt i noen periode.

- Hvis du velger avdragsfritt, må du være klar over hvor mye det spiser av egenkapitalen. Tenk på andre boligkjøp allerede når du kjøper din første bolig, oppfordrer han.

- Går du inn i boligmarkedet med lav egenkapital bør du kompensere med en stram nedbetalingsplan. Da vil du likevel ha nedbetalt såpass mye at du tåler en prisnedgang når du skal selge noen få år senere.

Her kan du lese mer om

  1. Eiendom
mail
E24

Start dagen med

Morgengryn Logo

Hold deg oppdatert på de viktigste nyhetene, de siste nøkkeltallene, og dagens kalender. Tilbudet er gratis.

Flere artikler

  1. Kristel (25) sparte 10.000 i måneden - kjøpte leilighet uten hjelp

  2. Forbrukerøkonom med oppfordring til foreldre som har råd: - Gi tidlig arv for å sikre bolig til barna

  3. Vil skrote egenkapitalkravet – mot å innføre fastrenteavtale

  4. Annonsørinnhold

  5. Her kan du leie for å kjøpe bolig

  6. Masteroppgave: Effekten av egenkapitalkravet kom senere enn ventet