Strammer inn boliglånsforskrift fra nyttår: Investorene løper ikke til banken for å skaffe finansieringsbevis

Fra nyttår blir det vanskeligere å få lån til bolig nummer to, men investorrushet til bankene uteble. – Vi er usikre på om kundene egentlig har fått med seg at dette skjer, sier bankaktør. 

BLIR VANSKELIGERE Å FÅ LÅN FOR ALLE: Fra og med nyttår må alle som skal ta opp gjeld til bolig nummer to i Oslo stille med minst 40 prosent egenkapital. Ingen i landet kan ta opp mer enn fem ganger årsinntekten i gjeld, ifølge forskriftsendringene.

Foto: Lise Åserud NTB scanpix
Publisert:,

– I bankene opplever vi daglig at folk spør om hvor mye de kan få i lån, og de fortsetter å spørre så lenge boligprisene stiger i Oslo, sier kredittsjef Endre Jo Reite i Sparebank 1 SMN til E24.

Reite snakker om boligkjøperne i Oslo. Han forteller at troen på at investering i bolig nummer to eller tre gir sikker gevinst, medfører et stort ansvar for bankene.

– Det er veldig få i Oslo-markedet som gjør seg noen betraktninger rundt at renten kan stige eller at boligprisene kan falle, sier han.

– Vi vet at en stemningsdrevet boligprisvekst fort kan snu.

Fra og med nyttår blir bankene tvunget til å si «nei» til de ivrigste boligkjøperne i Oslo. Hvis man går til banken for å be om boliglån til kjøp av bolig nummer to, såkalt sekundærbolig, skal banken kreve minst 40 prosent i egenkapital, ifølge endringene i forskriften.

I tillegg må bankene over hele landet som hovedregel si «nei» til folk som vil ta opp mer enn fem ganger av bruttoinntekten i boliglån (se faktaboks).

Les også

Danske Bank-sjef avblåser nytt år med boligprisfest

Ingen unormal pågang av svette investorer

Inntil nyttår hersket det noe forvirring i bankene om man hadde et smutthull før nyttår, slik at bankene fortsatt kunne gi investorer finansieringsbevis etter 15-prosentkravet.

Kredittsjef Endre Jo Reite fortalte DN i midten av desember at han trodde folk ville skynde seg med å få skaffe finansieringsbevis nå før nyttår.

Da endringene ble kjent for to uker siden, hadde han allerede merket «ekstrem pågang» av boliglånsøkere som ønsket finansieringsbevis.

De siste to ukene har det derimot vært rolig i bankskrankene.

– Vi tror mange trodde endringene ville bli mer dramatisk sier han.

Hverken DNB, Gjensidige eller Sparebank1 Oslo og Akershus forteller E24 om unormal pågang etter finansieringsbevis den siste tiden.

– Vi ser den samme trenden i år som tidligere år. Vi er usikre på om kundene egentlig har fått med seg at dette skjer og i hvilken grad de opplever dette som et reelt «problem» at dette kravet kommer. Vi har for øvrig allerede implementert nye krav ved utstedelse av lånebevis, sier konsernmarkedssjef i Sparebank1 Oslo og Akershus, Bjørn-Inge Haugan, til E24.

Meglersjef: – Som forventet

– Det er som forventet, sier administrerende direktør i Norges Eiendomsmeglerforbund, Carl O. Geving, til E24 om de «normale» utlånstilstandene i bankene.

Han peker på den store andelen vanlige boligkjøpere som årsaken til at rushet etter finansieringsbevis før nyttår uteblir.

– Vi opplever at primærkjøperne er dominerende i Oslo-markedet, og de vil være sterkt til stede over nyttår når leilighetsmarkedet tar av igjen. Forskriften står heller ikke i veien for foreldre og andre med høy boligkapital som ønsker å kjøpe sekundærbolig. Derfor tror vi ikke på noen «bråstopp blant «investorer» med påfølgende utslag i hele Oslo-markedet, sier Geving.

Les også

Full forvirring om Sivs boliglånsregler

Tror egenkapitalkravet blir den største bøygen

Reite i Sparebanken SMR tviler på at endringene i boliglånsforskriften gir dramatisk effekt, men tror at ivrige hobbyinvestorer vil oppleve en brems.

– Jeg forventer en målrettet effekt mot den ekstreme iveren mange privatpersoner har etter å ta høy risiko i boligmarkedet ved å kjøpe utleieboliger, sier han.

– Jeg leser om unge folk som har mange leiligheter. Vi som jobber i bank ser det som en stor risiko, sier han.

– Hvordan får disse menneskene lån?

– Vi er overrasket over det. Vi så det da vi bekymret oss i fjor høst. Det er lett å få regnestykkene til å gå opp på papiret, men vi begynte å se at vi sa «ja» til gjeldsgrader opp mot seks ganger årsinntekten. Det er gjeldsbelastninger vi aldri har sett før. Det var da vi skjønte at vi måtte innføre egne krav, vi så hva som skjer med unge husholdninger som har gjeld opp mot 7–8 ganger inntekt hvis renten stiger, sier han.

Banken innførte i vår en fartsbrems i kundenes gjeldsbelastning på 5,5 ganger årsinntekten. Reite mener inntektskravet i boliglånsforskriften er berettiget og vil skape større utfordringer for Oslo-investorene enn egenkapitalkravet.

– Mange av dem som kjøper utleiebolig har samlet sett god sikkerhet, men påtar seg veldig mye gjeld i forhold til inntekt. Mange undervurderer risikoen for at det blir tomgang i leilighetene de kjøper, sier Reite.

Les også

Derfor tror storbanken at boligpris-modellen bommer

Hobbyinvestorer i 30-årene

Hobbyinvestorer er en fremvoksende gruppe investorer i Oslo-markedet, ifølge Reite. Banken ser en bekymringsverdig tendens til at hobbyinvestorer blir stadig yngre.

– Hobbyinvestorer er de som typisk kjøper en eller to utleieleiligheter for å bli rik av utleieleiligheter. For noen år siden var det godt voksne med lite gjeld som gjorde det, og tenkte på investeringen som pensjonssparing. Det siste året er de ned mot 30-årene, og enkelte har til og med foreldrehjelp, som kjøper bolig nummer to og tre. Selv om de har høy gjeld på boligen de bor i.

– Når man ser at to- og treromsleiligheter blir solgt på dagen av boligbyggerne, da er det nok mange hobbyinvestorer.

Reite mener det derfor er berettiget at forskriften strammer inn kravene til sekundærboligkjøpere.

– Man kan klage over negativ effekt for enkeltpersoner og folk som må finne løsninger, men den underliggende bekymringen om at alle tror de skal bli rike på bolig samtidig, kan føre til at vi får svingninger vi ikke er kjent med. Jeg tror alle må erkjenne at hobbyinvestorer kan være en propp som gjør det vanskelig for førstegangskjøpere.

Les også

Horne vil ha gjeldsregister på plass fra høsten av

Les også

Stadig flere sliter med å betale regninger

Les også

Danske Bank setter opp boliglånsrenten