Spar deg til gullpensjon!

For å sikre deg økonomisk som pensjonist bør du starte egen sparing til alderdommen tidlig. Sjekk hvordan du bør spare her.

LØNNER SEG Å STARTE TIDLIG: Hvis du starter sparing til alderdommen tidlig kan du lett nå målet om å ha 80 prosent av nettolønnen din i pensjon ved å spare cirka 3 prosent av månedslønnen.

Foto: Frode Hansen
Publisert:

Dine Penger har beregnet hvordan du bør spare til alderdommen i ulike faser av livet, forutsatt at du ønsker å beholde en levestandard som tilsvarer en viss andel av nettolønnen din ved 66 års alder.

– Hvis du starter sparing til alderdommen tidlig kan du lett nå målet om å ha 80 prosent av nettolønnen din i pensjon ved å spare cirka 3 prosent av månedslønnen. De færreste 30-åringer som har mulighet til å spare til pensjon – og da er det viktigere å nedbetale gjeld. Men du bør begynne å spare når du er 40 år, sier pensjonsekspert Øyvind Røst i Dine Penger.

Han understreker at beregningene ikke nødvendigvis stemmer 100 prosent. Det er forutsetninger om inntekt, skatt og realavkastning som er realistiske, men som ikke passer for alle.

– En million er ikke mye. En fersk undersøkelse utført på oppdrag for DNB av Respons viser at folk undervurderer hvor mye de egentlig trenger å spare for å ha en komfortabel alderdom.

Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB.

Pressefoto: DNB

8 prosent mener nemlig det er tilstrekkelig å ha oppspart bare 250.000 kroner til alderdommen.

14 prosent svarer mellom 250.000 og 500.000 kroner, mens 23 prosent mener mellom 500.000 – 1 000 000 kroner bør være nok.

Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB mener at man minst bør spare minst en million ekstra til pensjonstiden.

– Mange tror sparepengene rekker lenger enn de faktisk gjør. Men pengene flyr fort, også når vi er pensjonister. En million kan høres mye ut, men det er det ikke. Husk at pengene skal rekke lenge, og fremtidens pensjonister vil ha bedre helse og leve lenger enn tidligere generasjoner, sier hun til VG/Dine Penger.

Øyvind Røst trekker frem at betaling av gjeldsavdrag også er pensjonssparing, men at sparing til for eksempel ny bil eller bolig er en annen form for sparing som må gjøres i tillegg.

– De som har høy lønn må spare vesentlig mer enn de med lav lønn. Pensjonsopptjeningen i folketrygden favoriserer nemlig de med lav eller gjennomsnittlig lønn. Du kan altså spare mindre om du tjener mindre, sier han.

Les på DP+:Test av pensjonssparing – Dette er den beste pensjonssparingen

Sandmæl minner om at inntekten du får som pensjonist vil bli betydelig lavere – i de beste tilfellene ned mot 66 prosent av lønnen:

– For dem som har innskuddspensjon – over én million nordmenn har dette som tjenestepensjonsordning – utbetales denne bare normalt i ti år. Det betyr at mange vil kunne risikere å være tom for sparepenger, og i tillegg ikke lenger få utbetalt tjenestepensjon når man kommer opp i 70-årene. Med kun pensjon fra folketrygden blir det lite til overs, sier hun.

Så godt som samtlige må forvente atskillig lavere inntekt som pensjonist sammenlignet med når man er i arbeid, mener pensjonsrådgiver og partner Alexandra Plahte i Steenberg & Plahte AS:

– Ønsker du å opprettholde dagens levestandard den dagen du slutter å jobbe, kan du neppe belage seg på at pensjonen fra NAV og pensjon gjennom dine arbeidsforhold er tilstrekkelig, sier hun.

Mye som avgjør. Hvilken spareform som best passer den enkelte vil avhenge av en rekke faktorer som sparehorisont, risikoevne, risikovilje, avkastning, fleksibilitet og skatt, ifølge Plahte.

Alexandra Plathe

Foto: Espen Selmer Torgersen

– Mens enkelte investerer i eiendom, velger andre aksjer/fond eller annen form for sparing. For mange vil nok en kombinasjon av nedbetaling av boliggjeld og annen sparing være en god løsning, råder Plahte.

Ifølge Røst i Dine Penger vil de aller fleste klare seg på en mindre inntekt som pensjonist:

– Du vil ikke trenge 100 prosent av nettolønnen din i dag som pensjonist. Mange av de store utgiftene er du ferdig med da, selv om det kan komme enkelte utgifter underveis. Har du spart gjennom livet ved å nedbetale gjelden din vil du klare deg bra med 75 til 80 prosent av nettolønnen din, sier Røst.

Slik bør du spare

20–35 år:

  • Prioriter å nedbetale gjeld til gjelden er 75 prosent av boligens markedsverdi og du kan få bankens beste rente.
  • Øk egenkapitalen. Ellers kan du havne i gjeldskrise om du blir skilt, mister jobben eller boligprisene faller.
  • Hvis du har 5000 kroner igjen til sparing i måneden, etter at renter og forbruk er nedbetalt, kan du for eksempel bruke 4500 til BSU/nedbetaling av gjeld og 500 til aksjefond.

Få pengene til å yngle: Hvordan sparer du best til pensjon. Dine Pengers test av spareformer viser deg hva du bør satse på. Les denne og mer om hvor mye du må spare i pensjonsspareskolen.

Foto: Colourbox.com

35–50 år:

  • Når gjeldsgraden (gjeld delt på brutto årsinntekt er under fire, par med inntekt på 800.000 kroner har under 3,2 millioner i gjeld) kan dere begynne å spare forsiktig i aksjefond.
  • Når gjelden er kommet ned på et komfortabelt nivå, er en ideell fordeling av den månedlige sparingen 50 prosent i aksjefond og 50 prosent i avdrag på lånet.
  • Vurder fleksilån (rammelån) når gjelden er under 75 prosent av boligens markedsverdi. Innenfor rammen kan dere fritt betale ned eller låne opp.

Les også:Slik får du 80 prosent av lønnen i pensjon

50 -67 år:

  • Som 50-åring er du vel etablert i boligmarkedet. Du har fortsatt gjeld, men egenkapitalen er solid og lønnen høyere. Du bør prioritere aksjesparing.
  • Du bør være gjeldfri når du går av med pensjon. Bruk arv til nedbetaling av gjeld.
  • Plasser gjerne mer enn halvpartene av sparepengene i aksjefond. Trapp gradvis ned frem mot pensjonisttilværelsen. Hvis du er gjeldfri og synes risikoen ved å bare spare i aksjefond blir for stor, kan du spare mer i bankinnskudd, pengemarkeds–og obligasjonsfond.
  • Spar gjerne 30 prosent av utbetalt månedslønn de siste årene i yrkeslivet.


Kilde: Dine Penger

Sjekk din pensjon

  • Etter yrkeslivet skal du leve av folketrygd og tjenestepensjon fra arbeidsgiver.
  • Fripoliser er en opptjent pensjonsrettighet fra arbeidsgivere i privat sektor.
  • Alderspensjon i ny folketrygd gir 50–55 prosent av sluttlønn opp til cirka 605 000 kroner (7,1 G).
  • På nav.no – pensjon kan du logge deg inn på Din Pensjon og få beregnet alderspensjon fra folketrygden. Du kan også legge inn tall for beregnet tjenestepensjon fra arbeidsgivers pensjonsordning. Også på nettsiden norskpensjon.no kan du logge inn ved hjelp av BankID, MinID eller Buypass Smartkort og hente informasjon.

Les mer på DP+: Kan du gå av når du er 62?

62 eller ikke 62: For mange er det spørsmålet. I denne artikkelen hjelper vi deg til å legge sammen de ulike summene for å se om du kan gå av ved 62, eller om det er lurere å vente til for eksempel 67 år. Svaret finner du i vår skole om når du kan gå av med pensjon. Les mer her

Foto: Colourbox.com

Her kan du lese mer om