Små ekstra-beløp gir store gevinster: Slik kan unge bygge opp egenkapitalen raskere

Du bør betale ned mer enn du må på boliglånet, råder eksperter. Gevinsten er lavere renteregning og høyere egenkapital neste gang du skal kjøpe bolig.

Penger å spare. Dersom du betaler en tusenlapp ekstra hver måned under hele lånets løpetid sparer du 130.000 kroner i boligrenter. Det for ett lån på to millioner og til en rente på 4 prosent. I tillegg sitter du med høyere egenkapital når du skal handle bolig neste gang.

Foto: Colourbox.com
Publisert:,

Rekordlav rente.Styringsrenten er på rekordlave 1,50 prosent. Den har vært lav lenge, og mye tyder på at Norges Bank kommer til å holde den lav minst frem til sommeren 2014. Boliglånsrenten din kan imidlertid stige i samme periode.

Skjerpende krav til egenkapital er blant faktorene, som gjør at boliglånsrenten din kan bli høyere.

De nye retningslinjene fra myndighetene stiller krav til at bankene har mer penger i bakhånd når du trenger å låne penger.

Du kan ikke forvente at boliglånsrenten holdes så lav som den er nå i en rekke år fremover! Renten vil etter hvert, sakte men sikkert, stige oppover.

Du skal kunne tåle en høyere rente.Når du søker om boliglån hos banken så skal de stress-teste økonomien din. Det betyr at du skal kun innvilges lån dersom din privatøkonomi tåler en renteoppgang på fem prosentpoeng.

Dersom du har boliglån i dag med en rente på rundt fire prosent, så skal din økonomi håndtere ett boliglån på rundt 9 prosent.

Det betyr at du i dag bør ha penger til overs i dag etter at alle regninger og annet er betalt. «Overskuddet» bør bruke til å betale ned ekstra på lånet. For betaler du på beløpet akkurat i dag, vil det bli vanskeligere å bygge opp egenkapital til senere boligkjøp. Det forutsetter at du bruker resten av pengene til forbruk, og ikke sparing.

Se regneeksempler lenger ned i saken på hvor mye du kan spare i renteutgifter, ved å for eksempel betale ned en tusenlapp mer i måneden.

Les også:– Du må tåle renteoppgang på 5 prosentpoeng!

Ny boliglånskunde? Spesielt unge lånetakere med høy gjeld bør betale ned ekstra på lånet.

Økt bevissthet.Høyskolelektor Dag Jørgen Hveem ved Handelshøyskolen BI etterlyserer større bevissthet rundt sparing blant de unge.

Foto: Handelshøyskolen BI

Ekstra nedbetaling vil gjøre deg som boliglånskunde mindre sårbar for eventuelle fall i boligprisene og arbeidsledighet. Samtidig er det med på å bygge opp egenkapital til fremtidige boligkjøp:

– Jeg vil minne de unge på at ved å betale mer på lånet i dag, så åpner du for en større handlefrihet senere i livsløpet. Jeg skulle gjerne sett en større bevissthet rundt egen økonomi blant dagens unge, kommenterer høyskolelektor Dag Jørgen Hveem på BI.

Han understreker at han ikke vil ta alle unge under en kam. Forskjellene er store blant de unge og og det gjelder også deres holdninger til sparing.

Befinner du deg i en presset økonomisk situasjon, for eksempel i en etableringsfase, så bør ekstra nedbetalinger re-vurderes. Du har da trolig mer bruk for pengene nå enn siden.

Les også: Sparte 100.000 kroner på boliglånet ingen vil ha

Men, få gjør det.I en fersk undersøkelse viser det seg imidlertid at få benytter seg av den lave boliglånsrenten til å betale ned ekstra.

Nærmere syv av ti har ikke økt avdragene, og det er spesielt de under 30 år som ikke betaler ned ekstra på boliglånet. Det er de i aldersgruppen 30 - 39 år som er de ivrigste nedbetalerne.

Overrasket.Forbrukerøkonom Kristina Picard hos Storebrand er overrasket at så få benytter seg av ekstra nedbetalinger nå som renten er så lav.

Foto: Storebrand

– Å betale ned gjeld er den beste form for sparing, spesielt hvis du har mye gjeld. At unge ikke betaler ned mer, kan enten bety at de ikke føler de har ekstra å betale med, eller at de ikke har noe forhold til høye renter fordi renta har vært lav lenge nok.

Hun sier videre at:

– Det er gledelig at aldersgruppen 30-39 betaler ned ekstra. Dette er også en aldersgruppe som ofte har høy gjeldsgrad og som er tjent med å få ned denne.

Forbrukerøkonomen anbefaler at de med mye gjeld at de betaler ned boliglånet til 60 - 75 prosent av boligens verdi. For husk at lånet du har fått, er basert på den inntekten du/dere har i dag. Skulle noe skje, er det godt å ha betalt ned ekstra når du hadde muligheten.

Først etter at boliglånet har kommet ned på et komfortabelt nivå bør du/dere tenke på annen sparing.

Les også: De beste rådene til høstens boligjakt

Ikke overrasket.– Jeg er ikke spesielt overrasket over at de under 30 år ikke prioriterer ekstra nedbetaling på boliglånet. Flere av dem er jo i en krevende og presset økonomisk situasjon. Etableringsfasen tar form og småbarn kommer til, sier høyskolelektor Dag Jørgen Hveem, hos Handelshøyskolen BI.

Han anbefaler at de unge i like stor grad som ekstra avdrag på lån prioriterer å spare opp en buffer for å kunne håndtere svingninger i privatøkonomien bedre.

Hveem får støtte av Picard:

Buffer er viktig. Tidligere undersøkelser viser at mange er helt tomme på konto før neste lønning. Det er aldri smart.

Les også hvordan du kan spare deg til gullpensjon.

Høye renter kan komme tilbake.Så sent som i 2008 var styringsrenten på 5,75. En boliglånsrente på 7-tallet og oppover var langt fra uvanlig. Det er ikke utenkelig at kan skje igjen. For det er lite sannsynlig at de lave rentene varer evig.

Skulle imidlertid boliglånsrentene øke, er det i følge undersøkelsen i posten «personlig forbruk» kuttene vil komme først for de aller fleste. Deretter kommer innsparinger på reising og oppussing.

– Det er et sunnhetstegn at nordmenn først vil kutte i personlig forbruk før de kutter i poster som for eksempel sparing. Dette tyder på at mange føler de har god råd, sier Picard.

Av de som har lån, svarer 24 prosent som svarer at de har økt avdragene. Syv prosent sier de har planer om å gjøre det.

Så mye kan du spare på å betale ned ekstra:

Spar tusenlapper.Tabellen viser at det er store muligheter til å spare renteutgifter ved å øke avdragsbeløpet med en ekstra tusenlapp eller mer.

Beregninger: Dine Penger

Følg Dine Penger på Facebook!

Om undersøkelsen:Det er Norstat som har utført web-undersøkelsen på vegne av Storebrand. 1000 respondenter deltok, og undersøkelsen er landsrepresentativ.

Har du beste rente i dag? Test din rente!

Legg inn renten din i kalkulatoren under, legg inn boligverdi og lånesum og se hva du kan spare. Deretter kan du trykke på knappen og gå rett til tjenesten for å sende søknad om å bytte lån. Enklere blir det ikke!


Her kan du lese mer om