Derfor bør du ikke sette alle pengene dine i bolig

Nedbetaling av boliglån er smart, men du bør også velge andre spareformer.

SPARING. For mange er det et mål å være gjeldsfri som pensjonist, men du bør ikke ha alle sparepengene plassert i boligen, ifølge ekspertene.

Publisert:

Størsteparten av nordmenns formue ligger i boligene våre. Det gjør oss svært sårbare for svingninger i boligprisene.

Ifølge Statistisk sentralbyrå (SSB) har vi hele 59 prosent av formuen vår plassert i bolig og hytte.

Til sammenligning har vi bare 5 prosent i aksjer og fond, 13 prosent i bank og kontanter, mens 16 prosent er plassert i tjenestepensjon.

– Risikoen er at store deler av formuen din vil være avhengig av prisene i ett marked, boligmarkedet. Det gjør deg sårbar om boligprisene skulle falle og om verdiene dine i faste eiendom blir vanskelige å realisere, sier Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1 Gruppen.

– Boligprisene har steget kraftig over lang tid, men vi må ikke glemme at boligprisene også kan falle – kanskje står vi foran en periode med et svakere boligmarked og fallende priser.

– Du står tryggere og bedre rustet til å tåle at markedene går mot deg om du ikke bare sparer i bolig, men også sparer i bank og fond, sier Gundersen.

Les også

Nå sparer nordmenn til dårligere tider

Forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand advarer mot å ha hele formuen i boligen sin.

Foto: Karl Wig

Bedre avkastning enn banken

– Nedbetaling av gjeld blir ofte fremhevet som smart sparing fordi renten på boliglånet som regel er høyere enn sparerentene. Dermed gir nedbetaling av gjeld en høyere realavkastning enn å spare i banken, sier Kristina Picard, forbrukerøkonom i Storebrand.

– Skal det lønne seg å spare mens du har lån, bør du spare i noe som gir deg høyere forventet avkastning, som aksje- eller kombinasjonsfond, sier Picard.

Kan leve av gevinsten

Storebrand har nylig undersøkt hva folk legger i uttrykket «sparing i bolig».

33 prosent svarer at det betyr at de kan selge boligen og leve av gevinsten. 23 prosent svarer at uttrykket betyr at de er gjeldfrie som pensjonister.

13 prosent svarer at de aldri har hørt begrepet «spare i bolig».

Les også

Prispresset i boligmarkedet er på vei ned

– Ikke legg alle eggene i én kurv

Kristina Picard påpeker at det er viktig å tenke over hvordan du vil leve av boligen din.

– Nedbetalt gjeld gir romsligere økonomi, kanskje er det nok til at du klarer deg uten ekstra sparing til pensjonsalderen. Husk imidlertid at du ikke kan «spise» boligen din, sier hun.

Samtidig er det ikke gitt at boligprisene alltid skal videre opp.

– Legger du alle eggene i «boligkurven», er du ekstra sårbar for svingninger i boligprisene, sier Picard.

Derfor er det viktig at du sprer risikoen i sparingen din.

– Spar i bolig ved å betale ned gjeld, spar langsiktig i aksjefond og kombinasjonsfond for god avkastning, og ha litt buffer i banken for å unngå likviditetskriser, er hennes råd.

– Så, hvor mye bør man betale ned på boliglånet før man eventuelt sparer på andre måter?

SPRE: Forbrukerøkonom Magne Gundersen mener man bør spre sparingen sin på nedbetaling av gjeld, fonds- og banksparing.

Terje Bendiksby

– Jeg synes ikke det er noen grunn til å vente med å spare på andre måter, i tillegg til nedbetaling av lån til bolig/hytte. Har du råd til å ha lån, har du også råd til å spare, mener Magne Gundersen.

– Akkurat nå som renten er lav, anbefaler jeg de med lav egenkapital og høy belåning på boligen til å prioritere ekstra avdragsbetaling samt buffersparing og litt langsiktig sparing i fond.

Når belåningsgraden er nede i 50–60 prosent, kan man øke langsiktig sparing i fond, mener han.

– Men fortsett å betale avdrag slik at du har nedbetalt boliglånet før du blir pensjonist. Å være gjeldfri er for mange nøkkelen til en trygg økonomi som pensjonist.

Buffer i banken

Du trenger alltid noen penger i bakhånd, i tilfelle noe dyrt og uventet skulle inntreffe. Det er også mange som kjenner en ekstra trygghet i å ha penger på konto, alltid lett og raskt tilgjengelig.

– Hvor mye du bør ha stående, avhenger mye av hvor stabil din økonomiske situasjon er, men jeg sier gjerne at man bør ha en buffer på minst en netto månedslønn. Når du har nådd det, kan du godt sikte mot enda en månedslønn eller to i tillegg, sier Gundersen.

Les også

Tredoblet fondssparingen på ett år: – Pengene strømmer inn i fond

Kjøper og selger i samme marked

Dersom du planlegger å selge boligen og leve av gevinsten som pensjonist, bør du i hvert fall ha en plan for hvor du skal bo etterpå.

– Mange nordmenn har blitt godt vant. En sentrumsnær leilighet med høy standard kan være minst like dyr som boligen du selger. Ta høyde for utgifter til bolig også sent i livet, sier Picard.

Les også

Forbrukerombudet: - Lokkepris-tendenser i Oslo

Ta opp nytt lån på boligen

En annen mulighet er å ta opp nytt lån på boligen som pensjonister for å kunne leve bedre materielt.

– En nedbetalt bolig kan gi større handlefrihet hvis du er villig til å ta opp gjeld, sier Picard.

Det er Magne Gundersen enig i:

– Du kan ikke reise til varme strøk eller spandere på familien med boligformuen. Da trenger du kontanter, enten oppsparte midler eller nytt lån på boligen.

– Vurder å låne noe opp på boligen som pensjonist. Det gir deg større økonomisk handlerom og mulighet for å nyte fruktene av egen sparing gjennom et langt liv, sier Gundersen.

Greit å informere arvingene

Kristina Picard minner imidlertid om at du bør orientere arvingene dine om et eventuelt låneopptak som pensjonist.

– Det kan være lurt slik at de også legger realistiske planer for fremtiden.

Les også

Tredoblet fondssparingen på ett år:
– Pengene strømmer inn i fond

Les også

Nå sparer nordmenn til dårligere tider

Les også

Nordmenn gjør fornuftige valg med rekordlav rente

Her kan du lese mer om