Disse bankene tilbyr lavest boliglånsrente nå

 Sjekk oversikten: Så mye høyere er rentene i storbankene.

STORE FORSKJELLER: Du kan ende opp med å betale vesentlig mer hvis du har boliglån i «feil» bank.

Foto: Erlend Aas NTB scanpix
Publisert:,

Eksperter spår at boliglånsrentene til norske banker kan være på vei opp.

Det gir grunn for deg som bankkunde å være på vakt.

Professor Thore Johnsen ved Norges Handelshøyskole oppfordrer boliglånskundene å shoppe rundt.

Ekspertene krangler: Er det innafor for banken din å øke renten nå?

Han peker på at boliglånet er en veldig viktig kostnadspost for husholdningene.

– Husholdningene må bruke mer tid på å vurdere lånekostnadene enn på å vurdere ny TV, sier Johnsen til E24.

Nordea har allerede økt boliglånsrenten for enkelte kunder. Og analytikere mener at flere banker vil føge etter.

Dette til tross for at Norges Bank hold renten uendret på historiske lave nivåer da de kom med sin rentebeslutning sist torsdag. Saken er at i motstening til sentralbankens styringsrente, så pengemarkedsrentene, det bankene betaler for å låne seg imellom, svakt stigende.

Så mye kan du spare

E24 har gjort jobben med å sjekke hvilke som er de beste boliglånene for ulike grupper boliglånskunder akkurat nå.

Utgangspunktet er data fra Finansportalen.no. Oversikten finner du nedenfor, der vi har rangert bankene etter effektiv rente. Der viser vi også hvor mye dårlige storbankenes boliglån er til sammenligning.

E24s beregninger viser at dersom du for eksempel har et lån på 1 million kroner i SpareBank 1 SMN og refinansierer det i SkagerakDirektebank.no (Bamble Sparebank), sparer du 110.806 kroner i renter og gebyrer i løpet av hele lånets løpetid etter skatt. Gitt at renteforskjellen vedvarer.

Med andre ord får du godt betalt for å være en bevisst bankkunde.

Bankkundene bør være på vakt

Redaktør og daglig leder i Finansportalen.no, Elisabeth Realfsen, mener at tiden er inne for å bytte banktjenester. Hun mener at analytikere som uttaler seg i pressen, bereder vei for en ny runde med rentehevinger, og hun er kritisk til analytikernes argumentasjon.

Boliglånsrentene ligger nå rundt 3 prosent for flere boliglån i storbankene. Samtidig viser boliglånsoversikten på Finansportalen.no at mange aktører tilbyr boliglån til ned imot 2 prosent.

– Dette er konkurransedyktig pris på et boliglån i dag. Er du kunde i en bank som ikke vil gi deg konkurransedyktig pris, bør du flytte til en annen, sier Realfsen.

Les også

Rentebeslutning torsdag: Fire rentekutt på to år, bare to av dem har «virket»

Boliglån

Først har vi sett på et vanlig nedbetalingslån med pant i bolig.

Forutsetninger:

Lånebeløp 1.000.000 kroner

Boligverdi: 1.666.667 kroner
Løpetid: 25 år
Alder: 35 år

Best nå

BankProduktEffektiv rente(%)
1. SkagerakDirektebank.noSkagerak Gull 60 % nye kunder2,09
2. BN BankBoliglån 75 %2,49
3. SkandiabankenBoliglån 75 %2,50

Til sammenligning er dette rentene i storbankene gitt forutsetningene ovenfor.

Storbankene

BankProduktEffektiv rente(%)
HandelsbankenBoliglån innenfor 75 %2,52
Sparebanken Sør *)Boliglån2,71
Sparebanken Vest *)75 % – flytende rente2,88
Danske BankBoliglån 80 %2,90
SpareBank 1 SR-BankBoliglån 75 %2,95
DNBBoliglån 2,95
Nordea Boliglån < 75 %2,99
SpareBank 1 Nord-Norge *)Boliglån 3,00
SpareBank 1 SMN *)Boliglån 70 %3,12

*) Markedsområde: Lokalt/Regionalt

En rekke fagforeninger og andre organisasjoner har inngått avtaler som sikrer medlemmene bedre vilkår hos enkelte banker.

Her er bankenes beste betingelser kun for medlemmer gitt forutsetningene ovenfor.

Kun for medlemmer

BankProduktForbeholdEffektiv rente (%)
1. DNBBoliglånMedlem av Norsk Sykepleierforbund2,07
Storebrand Bank Unio lånet Medlem av Unio2,07
2. Danske Bank Boliglån 80 % Akademikeravtale2,10
3. Gjensidige Bank Boliglån u/75 %Tekna Fordelsavtale2,17
Boliglån u/75 %NITO Fordelsavtale2,17
Boliglån u/75 %YS Fordelsavtale2,17

Fleksilån

Vi har også funnet frem de beste fleksilånene, og sammenlignet disse med storbankenes vilkår.

Fleksilån eller rammelån, er et boliglån der kunden får innvilget en låneramme, og selv kan styre opplåning og nedbetaling innenfor rammen. Det er fordeler og ulemper ved fleksilån.

Fordeler:

Fleksibilitet: Innenfor lånerammen du blir enig om med banken, kan du gjøre hva du vil. Du trenger for eksempel ikke ta kontakt med banken om du trenger ekstra lån til å kjøpe bil, pusse opp badet eller reparere taket.

Den ledige kreditten fungerer også som en økonomisk buffer dersom noe uforutsett skulle skje. Og du har penger når kuppet dukker opp.

Trenger ikke sparekonto: Fleksilån erstatter høyrente-kontosparing. Har du ikke brukt opp hele rammen i fleksilånet ditt, trenger du egentlig ikke en sparekonto. Den ledige rammen er din tilgjengelige sparekapital.

Det er jo ingen mening i å ha penger på en sparekonto, når renten på lånet er høyere. Betal heller ned lånet og trekk opp rammen når du trenger penger.

Ulemper:
Fristelse: Du kan fristes til å bruke mer penger enn du hadde tenkt, ved å øke lånet og la være å betale avdrag. Fleksilånet stiller klare krav til økonomisk selvdisiplin.

Økt lån kan bli tungt å bære når renten samtidig er på vei opp.

Økt lån og forbruk i dag fører til lengre nedbetalingstid og redusert forbruk i fremtiden.

Forutsetninger:

Belåningsgrad: Innenfor 70 prosent
Lånebeløp: 2.500.000 kroner
Boligverdi: 3.571.429 kroner
Løpetid: 25 år
Alder: 35 år

Bank Produkt Effektiv rente (%)
1. SkagerakDirektebank.noSkagerak Flexi 70 % nye kunder2,41
2. SkandiabankenBoligkreditt2,50
3. DNBRammelån2,58

Og dette er rentene i storbankene gitt forutsetningene ovenfor.

Storbankene

Bank Produkt Effektiv rente (%)
DNB: Se ovenfor
Danske BankBoligkreditt 70 %2,65
Sparebanken Vest *)70 % – Rammelån2,69
SpareBank 1 SR-BankFleksilån Boligkreditt2,71
NordeaBoligkreditt2,80

*) Markedsområde: Lokalt/Regionalt

Kun for medlemmer

BankProdukt Forbehold Effektiv rente (%)
1. DNB Rammelån Medlem Norsk Sykepleierforbund2,01
2. Danske Bank Boligkreditt 70 % Akademikeravtalen2,05
3. Gjensidige BankFleksilån u/70 %NITO Fordelsavtale2,28

Førstehjemslån

Til sist har vi funnet frem landets beste førstehjemslån akkurat nå, og sammenlignet disse med storbankenes førstehjemslån.

Førstehjemslån er for låntagere som trenger lån til kjøp av sin første bolig, noen banker stiller krav til en øvre aldersgrense. Det er vanlig med en øvre aldersgrense på enten 30 eller 34 år.

Førstehjemslån er et svært gunstig låneprodukt for unge låntagere da renten som regel er svært gunstig samtidig som kravet til egenkapital er typisk 15 prosent. Banken kan innvilge enda lavere sikkerhet etter individuell behandling.

Forutsetninger:
Lånebeløp: 2.000.000 kroner
Boligverdi: 2.352.942 kroner
Løpetid: 25 år
Alder: 30 år

BankProduktEffektiv rente (%)
1. Din Bank (Sparebanken Øst)DinBANK Ung1,85
2. Storebrand BankBLU40 Fordel1,92
3. DNBBoliglån for unge – BLU Start1,98

Og dette er rentene i storbankene gitt forutsetningene ovenfor.

Storbankene

Bank Produkt Effektiv rente (%)
DNB: Se ovenfor
Sparebanken Vest *) Boliglån for unge2,07
Danske BankBoliglån Ung 85 %2,18
SpareBank 1 SR-Bank Førstehjemslån 2,21
SpareBank 1 SMN *) Førstehjemslån2,24
SpareBank 1 Nord-Norge *) Boliglån for unge2,26
Sparebanken Sør *) Boliglån UNG opptil 85 %2,29
Nordea Boliglån UNG 2,40

*) Markedsområde: Lokalt/Regionalt

Kun for medlemmer

Bank Produkt Forbehold Effektiv rente (%)
1. SpareBank 1 Lom og SkjåkLO-Favør boliglån UNG 85 %LOfavør UNG1,85
2. Gjensidige BankBoligstart Tekna Fordelsavtale1,92
Boligstart u/85 %NITO Fordelsavtale1,92
Boligstart u/85 %YS Fordelsavtale1,92
3. Danske BankBoliglån Ung 85 %Akademikeravtalen1,96

Kilde for grunnlagsdata: Finansportalen.no

Betingelsene er sjekket mandag 31. oktober. I renteoversikten ovenfor har vi luket ut boliglån som forfordeler de som ikke har høy inntekt, sparing eller formue. Og de beste bankene kan ikke ha noen lokale eller regionale begrensninger. Vilkårene gjelder for nye lån. Vi har samtidig luket ut de dårligste lånene fra hver bank slik at hver bank kun har med det boliglånet som oppfyller kriteriene ovenfor, og samtidig kun deltar med det lånet som har lavest effektiv rente i endelig rangering etter effektiv rente.

Når lønner det seg å skifte bank?

Å bytte bank for boliglånet er ikke gratis. Lavere rente på boliglånet gir deg naturlig nok mer penger å rutte med til andre ting. Men det koster penger å bytte bank.

En grei tommelfingerregel er at kostnaden ved å refinansiere lånet ditt bør spares inn i løpet av ett til to år. Får du bare en liten rentebesparelse på et lite lån, sparer du normalt ikke så mye at du tjener inn refinansieringskostnaden, før det har gått flere år. Da bør du ikke refinansiere.

Samtidig er staten med på sparelaget. Refinansierer du boliglånet for å skaffe deg bedre rente, får du fradrag i selvangivelsen for alle kostnader. Det inkluderer også ny takst og tinglysningsgebyr. Det er nemlig en utgift du har hatt for å skaffe deg en lavere rente. Refinansieringskostnaden føres som renteutgift i post 3.3.1 i selvangivelsen.

Slik refinansierer du lånet

1. Finn den beste banken for deg med utgangspunkt i oversikten nedenfor og på Finansportalen.no.
2. Kontakt tre–fem av bankene du vurderer å flytte til. Be om tilbud.
3. Velg beste bank for deg. Skaff den dokumentasjonen banken trenger.
4. Bestill de produktene og tjenestene du ønsker. Ofte trenger du en brukskonto i den nye banken i tillegg til lånet.
5. Signer låneavtaler og pantedokument og husk vitneunderskrift hvis du flytter lån. Noen banker krever at du legitimerer deg og signerer på postkontoret. Andre banker bruker BankID.

Les også

DNB stuper på ny kundetilfredshets-måling

Les også

Tror flere banker vil heve renten

Les også

Analytiker tror bankene setter opp renten

Her kan du lese mer om