Slik låner du lurest til bil
Du finansierer ny bil billigst ved å låne med pant i boligen. Pass likevel på å nedbetale i takt med verdifallet på doningen.
Ny bil? Mange ønsker seg ny bil, som for eksempel denne nye Golfen som kommer senere i høst. De fleste må låne til ny bil. Boliglånet er faktisk det smarteste billånet du får!
Ikke billån. Lån fra familie eller arbeidsgiver er også bedre alternativer enn ordinære billån. Ender du likevel med billån, bør du merke deg at det er store forskjeller i lånerentene.
– Også bilforhandlere tilbyr i perioder meget gunstig finansiering. Men du må passe på å få med deg den lille skriften, sier Günther Bache i Dine Penger.
Volkswagen reklamerte i sommer stort for lån til ny VW Golf til 1,99 prosent nominell rente. Med små bokstaver sto den effektive renten - 4,1 prosent.
– Effektiv rente blir mye høyere, når gebyrene inkluderes på et lavt lånebeløp med kort løpetid, sier adm. direktør Stein Ivan Solbakken i Volkswagen Møller Bilfinans.
Les også:Nybil er blitt mye billigere
Miljøbil-rente. En sjekk blant utvalgte banker og finansieringsselskaper som Dine Penger foretok 18. september, viser at laveste effektive rente på et ordinært billån er 5,25 prosent.
– Skandiabanken er billigst, fordi banken er gebyrfri. Andre banker har lavere nominell rente, men høye gebyrer fører til at effektiv rente blir høy, sier Bache.
Nesten fire prosentpoeng skiller effektiv rente på billigste og dyreste billån, så det er lurt å sjekke flere tilbydere før du slår til på bilfinansiering.
Flere banker tilbyr lavere rente for miljøvennlige biler. Ulike medlemskap kan utløse spesialtilbud. Også kundeprogram i banken kan også gi bedre betingelser.
– Dersom du låner til bil og allerede har boliglån, bør du fryse boliglånet og konsentrere deg om å nedbetale det dyre billånet, sier Günther Bache.
Les også:Nå gjør du nybilkupp!
Slik finansierer du bilen billigst
Under viser vi hvordan du billigst kan låne 300.000 kroner til bil og nedbetale over seks år.
I parentes ser du effektiv rente på lånet, og summen er renteutgifter etter skatt for første året.
- Ordinært billån (5,25 %): 9853 kroner
- Lån av forhandler (4,10 %): 7761 kroner
- Utvide boliglånet (3,50 %): 6603 kroner
Du sparer altså 3250 kroner første året på å ta bilen i boliglånet og ikke ta et ordinært billån.
De beste bankene for billån nå
Beste billån: De beste bankene på bilfinansiering nå. * Tilbyr lån gjennom mange banker til samme rente. ** Ikke landsdekkende *** Inntil 75 prosent
Låner på bolig
Når du ikke betaler avdrag på boliglånet, kan du øke avdragene på bilen betydelig. Slik kvitter du deg med den dyreste gjelden først og sparer renteutgifter.
– Best kommer du ut, om du har ledig pantesikkerhet i boliglånet eller innenfor fleksilånets ramme. Da finansierer du bilen under 4 prosent effektiv rente i dag, sier Bache.
Er lånet 1,5 millioner kroner og boligen verdt 3 millioner, har du lån på 50 prosent av markedsverdi. Du kan låne 300000 til bil og fremdeles ligge innenfor 60 prosent.
– Har du vært god kunde i banken der du har boliglån, bør du også kunne kreve å slippe eventuelle gebyrer for å øke lånet, mener Dine Pengers bankekspert.
Fokus Bank opplyser at om lag 75 prosent velger å finansiere bilen ved å øke boliglånet eller trekke på rammen av fleksilånet. 25 prosent tar opp billån.
Husk å betal ned med en gang. Uansett hva du velger, minner Bache om hovedregelen: Nedbetalingstiden skal minst følge verdifallet på bilen, slik at restgjelden kan innfris ved salg om noen år.
Illustrasjonen under viser hvorfor nedbetalingene må justeres.
Billånet forstyrrer. Grafen viser hvordan avdragstiden forlenges fordi man øker lånet hver gang man bytter bil. Vi forutsetter at du bytter bil hvert 6. år, og at bilbyttet koster 200 000 kroner.
Høyt verdifall. En ny bil faller normalt 40 prosent i verdi de første tre årene. Er nypris 300.000 kroner, bør du altså nedbetale 40.000 kroner i året de første tre årene.
– Mange som finansierer bilkjøpet ved å øke fleksilånet, nedbetaler ikke like raskt som bilen faller i verdi. Det gir stadig høyere gjeld i forhold til eiendeler, advarer Bache.
Tabellen under viser deg hvor mye du må betale ekstra å måneden på boliglånet for å betale ned bilen mens du eier den.
Finn din bil. I tabellen kan du lese av hvor mye ekstra du må nedbetale på lånet for at bilbytte ikke skal forlenge din opprinnelige nedbetalingsplan. Bytter du bil hvert 6. år og har et mellomlegg på 200 000 kr, må du betale 3 208 kroner ekstra i avdrag hver måned for å holde deg til din opprinnelig nedbetalingstid. Mellomlegg = differanse mellom salgspris gammel bil og kjøpesum nybil.
Ønsker du flere råd om privatøkonomi? Følg oss på Facebook!
Lån av familien
Familielån: En smart måte å finansiere bilkjøpet kan være å låne i familien. Les mer om hvordan du organiserer familielån i praksis:Familien: Din nærmeste bank
Du kan også låne av foreldre med penger på bok. Det er smart for begge generasjoner: Utlåner får høyere rente enn i banken, mens låntaker får lavere rente.
– Forskjellen på innskudds- og utlånsrente er 1-2 prosent. Denne marginen kan man dele, påpeker Bache - og minner om et par vesentlige formaliteter:
- Renteinntektene beskattes og gjeldsrentene gir fradrag, begge med 28 prosent effekt.
- Foreldre skal føre opp renteinntektene og fordringen i selvangivelsen, barna skal føre opp renteutgifter og gjeld.
- For å unngå at rentene regnes som forskudd på arv, bør satsen settes til minst normrenten, som er 2,25 prosent.
Les mer om hvordan du organiserer familielån i praksis:Familien: Din nærmeste bank
Mange arbeidsgivere gir lån til ansatte. Størrelsen er ofte begrenset. Men må du toppfinansiere bilen, er det lurt å benytte seg av et slikt tilbud.
Lån fra arbeidsgiver er usikrede, slik at det ikke påløper gebyrer. Renten skal minst tilsvare «normrenten for lån i arbeidsforhold», som for tiden er 2,25 prosent.
